个人养老金制度实施，买保险双录取消？这些变化你知道吗

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保险产品通常具有较高安全性及较优的长期回报，姚姚（化名）本打算挑选一款进行投资，然而在银行App进行操作时，她发现必须进行双录操作——即通过录音与录像同步记录并保存金融服务中的关键步骤。姚姚向记者透露，最终她还是选择了在App上购买理财产品，因为若要购买保险，还需前往银行网点进行双录，这让她觉得颇为繁琐。

自12月15日开始，我国全面推行个人养老金制度，同时税收优惠政策的覆盖面延伸至全国，金融产品种类也得到丰富，金融机构的管理与服务水平亦将得到显著提升。《关于全面实施个人养老金制度的通知》中规定，参与者在商业银行利用个人养老金资金账户在线选购商业养老保险产品时，将不再需要执行录音录像程序。

个人养老金产品领域，保险与养老需求天生相辅相成，然而，在试点阶段的产品销售表现中，保险类产品相较于金融产品并未展现出明显的优势。有保险领域的专家向记者透露，保险产品的结构相较于银行的理财和储蓄产品要复杂得多，而且在销售过程中，流程也相对繁琐，涉及双录等投保环节，因此，在个人养老金领域的销售难度，相较于银行理财储蓄产品，要大得多。

取消录音录像规定，这实际上是对保险销售行业的“门槛”进行了降低。在采访中，众多行业专家纷纷表示，此举无疑将提升投保的效率，对保险产品的销售产生积极影响。

业内专家指出，随着个人养老金业务的放开，保险公司若想在激烈的市场竞争中脱颖而出，不仅需持续创新并推出满足消费者需求的养老保险产品，更需提升服务质量，增强与客户的互动交流，同时塑造良好的品牌形象，从而赢得客户的信赖与喜爱。

购买流程复杂度将大幅下降

自2022年11月25日起，个人养老金制度试点工作拉开帷幕，经过两年的实施，显现出个人养老金账户开户人数众多但投资热情不高、缴费积极性不强的状况。到了2024年11月底，已有超过7279万人成功开设账户并加入该制度。

银行作为个人养老金账户的开设机构，具备与客户直接接触和实现转化的优势，涵盖了保险产品在内，绝大多数个人养老金相关产品均已在众多商业银行的平台上进行展示。

为提升管理水平与服务质量，《通知》积极倡导并助力商业银行推广各类个人养老金产品，持续丰富产品种类。此外，还规定商业银行需完善线上线下的服务途径，以便为参与者提供变更资金账户开户行、领取个人养老金等方面的更加定制化的服务。在遵循法律法规、确保风险在可控范围内的条件下，商业银行需与理财企业、保险企业、基金企业以及基金销售企业等众多机构紧密协作，共同推动个人养老金业务的开展。

《通知》进一步指出，参与者在商业银行利用个人养老金资金账户在线选购商业养老保险时，不再需要执行“录音录像”的规定。针对此点，国金证券的非银分析师表示，保险产品的购买流程变得更为简便，其复杂度显著降低，与其它金融产品相匹配，市场份额有望进一步增加。民生证券的非银分析师亦认同，取消购买商业保险的双录要求，对保险产品的销售将产生积极影响。

银行系统内的保险公司管理人员在接受《每日经济新闻》记者采访时指出，取消双录举措无疑将提升投保的速度，而且依照监管机构的规定，即便是在线投保的每一步操作也将被详细记录，从而确保消费者的权益得到有效保障。

北京排排网保险代理有限公司的总经理杨帆提出，去除“录音录像”环节，无疑能简化商业养老保险的购买手续，提升销售效率。同时，保险公司以及相关监管部门有必要强化对销售全过程的监管力度，以保障消费者的合法权益不受损害。

依据《通知》的规定，金融机构需严格执行个人养老金产品资产配置的公示流程及风险等级的评定工作。个人养老金信息管理服务平台与金融行业平台将依据风险等级，对个人养老金产品进行分类展示，并加强风险警示。

保险数量扩容占比至17.5%

相较于开户数量，个人养老金账户的缴费比例尚需进一步提升。据相关数据表明，到了2023年年底，参与缴费的人数仅占开户人数的不到三分之一。

至今年九月底，北京已为531.8万户个人开设养老金账户，累计存储资金达114.2亿元；上海方面，开户数接近500万户，存储金额亦超过110亿元；深圳累计开户数达到434万，存储资金共计41.36亿元；而到了十月底，广州市的养老金账户开户量已超过488万户。

从产品种类来看，四大类产品供应存在不均衡现象，其中有一半的产品被存放在银行储蓄类中。根据国家社会保险公共服务平台发布的数据，截止到12月15日，个人养老金专项产品共有942款，其中包括储蓄产品466款，基金产品285款，保险产品165款，理财产品26款。在这些产品中，基金和保险产品的数量有显著增长，目前它们在所有产品中的占比分别为30%和17.5%。

起初仅有6家机构推出了7种个人养老金保险产品，而如今已有23家公司推出了总计165款产品。在这些产品中，个人养老金保险的种类和数量都在不断增加，可供消费者选择的产品种类也在日益增多。具体来看，专属商业养老保险有25款，年金保险有87款，而两全保险则有53款。

中国人寿、人保寿险、太保寿险、国民养老、太平养老、泰康人寿以及泰康养老等众多大型寿险和养老险企业，它们是首批参与竞争的机构，现已推出超过10款各类保险产品。

太保寿险公司宣布，它率先引领了个人养老金业务的推广，并开创性地推出了鑫享颐、岁优保、易生福、盈有余等超过10款个养产品，打造了具有太保特色的个人养老金产品系列。展望未来，公司承诺将紧密跟随国家政策指引，持续创新产品和服务，完善销售策略，致力于为客户提供更加全面和专业的个人养老综合服务方案。

国民养老在产品数量上同样位居前列，截至目前，已有15款产品成功纳入个养产品目录。根据截至2024年12月11日的数据，公司已销售个人养老金产品3万件，总保费超过4亿元，平均每件保费约为1.2万元，这一成绩在市场上处于领先地位。

太平养老不仅是一家个人养老金产品及系统均荣获“双首批”认证的保险公司，还精心组建了“个人养老金专员”这一专业的服务团队。到了2024年11月，该公司的个人养老金账户数量已接近3.4万户，保费总额超过了3亿元，平均每户的缴费金额接近一万元。此外，公司累计帮助客户完成退税工作，预计退税金额将超过7000万元。据相关消息，为了充分抓住个人养老金制度全面推行的机遇，太平养老在今年的第四季度已经举办了两次总分公司层面的个人养老金政策专题研讨会议，并将个人养老金业务定位为当前和未来工作的首要任务。

此外，在个人养老金试点阶段，友邦人寿已将个人养老金业务提升至公司战略层面，并在此领域取得了显著成果。截至目前，2024年10月前，公司个人养老金客户数量已超过20万，个人养老金新单总保费已超过24亿元，平均每日服务客户数量达到365位，累计服务企业数量超过15000家。

险企探索发展养老投顾服务

消费者在使用养老保险产品时，会遇到缴费、退保以及年金领取等方面的繁复规定。他们必须熟悉保险的保障内容、免责条款、有效期限、领取时间、首期费用扣除、现金价值以及收益展示等众多细节。周延教授认为，在移动互联网盛行的当下，中青年投资者更偏爱通过手机银行、互联网应用程序等线上渠道来获取金融服务。由于缺乏面对面需求分析、方案制定和深入交流，保险公司难以深入挖掘客户对养老保险的需求，也难以有效介绍相关产品，进而推动业务发展。

《通知》强调，金融机构需依照法律法规提供个人养老金投资咨询服务，并依据投资者的风险偏好、年龄等个人特征，为其推荐适宜的养老金产品。同时，倡导金融机构在确保与投资者达成共识的前提下，尝试提供默认投资服务。此外，还需强化对金融消费者和投资者的权益保护，确保参与者充分了解信息并享有自主选择的权利。

民生证券的非银分析师在探讨开展默认投资服务时指出，这一服务主要针对缴费参与者因未挑选产品而面临的痛点，即账户中大量资金以现金形式闲置，而非投资于金融产品。随着个人养老金制度参与度的不断提高，对投资顾问服务的需求也将持续增长，同时这也对投资顾问的专业能力提出了更高的标准。从根本上讲，投资咨询服务的发展有望促进投资行为向专业化和机构化方向发展。

《每日经济新闻》的记者观察到，在试点阶段，众多保险公司已经在专业咨询服务领域进行了尝试。

在个人养老金业务领域表现优异的友邦人寿，主要依靠其营销员团队来推广和宣传个人养老金业务。据悉，随着个人所得税汇算清缴工作的启动，友邦的杰出营销员团队便持续进行个税申报指南的公益宣讲活动，旨在帮助人们及时且准确地完成申报。同时，他们还借此机会让更多的人认识和了解个人养老金制度及其相关产品。我们采用专业化的顾问式营销策略，向客户提供度身定制的养老规划服务。这一服务涵盖从需求调研、资金预算到保障措施的全过程考量，不仅主动向客户推荐购买补充养老金和保障类产品，还提供相应的养老服务。

太平养老作为一家专注于养老险的机构，与B端企业客户共同发挥各自经营上的优势，促使“个养政策宣讲团”深入企业内部，实现了个人养老金政策宣传的全面覆盖，确保宣传工作的深入到每一个角落。该宣讲团通过派遣个人养老金专员进入不同类型的企业，直接面向众多企业员工，进行政策的广泛普及和宣传，并提供专业的咨询与辅导服务。

国民养老致力于推动以数字化、科技化、普惠化和可信度为特征的养老投资顾问服务的发展，旨在提升服务效能和质量。该服务将个人养老金业务融入金融服务的生态系统中，通过优化业务流程和改善服务体验，激发客户参与和投资的积极性。为了进一步提升个人养老金对公众的吸引力，国民养老提出建议，应鼓励相关机构拓展专业的养老投资顾问服务。

在分析师的观点中，未来养老投资顾问服务将更加侧重于全面评估各类产品的投资咨询技能，而不仅仅是单一投资领域的咨询，这既对个人养老金参与机构构成了挑战，也带来了发展机遇。

每日经济新闻