多地新能源货车投保难！保险公司为何拒绝承保商业险？

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近期，多地新能源货车驾驶员及销售公司纷纷反映，他们在购买商业保险时遭遇了重重困难。不论新车还是旧车，在部分区域，众多保险公司均明确表示不愿为新能源货运车辆提供商业保险服务。即便在部分区域能够承保，却额外增设了多项强制购买的条件。

国家金融监督管理总局在今年初发布了《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，强调各财产保险公司必须依照法律规定，认真提供新能源车的强制保险承保服务，并明确指出不得拒绝或推迟办理强制保险的承保手续。同时，对大型财产保险公司提出了要求，即它们应主动承保新能源车的商业保险，确保能够满足消费者的保障需求，实现应保尽保。然而，尽管有此规定，为何仍有保险公司对新能源货车的商业保险表示拒绝承保呢？

在辽宁沈阳，一位名叫李先生的某品牌新能源货车经销商向记者透露，他所销售的车辆的商业保险越来越难以办理，起初问题仅在于保费高昂，而随着时间的推移，所需的条件也愈发严格。

李先生，作为新能源货车经销商，在2023年11月和12月期间，明显察觉到一些保险公司不再承保，若转向规模较大的保险公司，新能源车型的保险费用相较于燃油车会高出约30%。到了2024年7月之后，非营运车辆已不再接受投保，仅限于营运车辆，此类保险费用通常超过万元，大约在12000元左右。

自十月份起，李先生注意到，本地众多保险公司已停止承保新能源货车的商业保险业务，他们只得凭借在业界积累的丰富人脉，在外省寻找投保途径。然而，这类途径正变得越来越稀缺，对于价值不足十万元的车型，一年的保险费用甚至高达两万元。

李先生及他的同行在销售新能源货车时遇到了难题，因为常规途径无法购买商业保险，这直接导致了他们的销量大幅下滑。其中，有七成的交易因保险问题被迫取消。为了解决这个问题，有些人甚至不得不购买本用于客运的车型来运输货物。

新能源货车销售商李先生表示，在十辆货车中，只有一辆能够成功购买高额保险，而1至2辆仅购买了交强险，处于无保险状态。其余7辆车要么因退保、无法购买，要么被改造成客运车型。我们的车型分为货运和客运两种，尽管货运车型承担着客货混载的风险，车主们也不愿承担无法投保或保费高昂的负担。

去年11月，李女士购置了一辆新能源货车，彼时她已按规定投保了商业保险。然而，在今年续保过程中，保险公司提出要求，必须将车辆性质调整为营运类型，并需缴纳更高费用的营运保险。

记者与李先生一同随意挑选了一家规模庞大的保险公司门店，踏入店内，工作人员便明确告知，对于新能源货车，其交强险需逐级上报审批，而商业险则不予承保。

门店受限，一位与李先生长期合作的保险公司职员直言，他们同样渴望成交盈利，然而全省新能源货车普遍面临投保难题。该职员指出，今年行业对新能源货车的审查标准骤然提高，这主要是因为新能源货车作为新兴事物，在产品设计方面缺乏经验，导致今年的赔付率异常高。

保险公司员工表示，今年整个行业都面临相似状况，去年未投保的情况下，无法预知具体赔付金额，而预估的赔付数额过高，因此今年对赔付进行了全面限制。这一问题必须得到统一处理，因为其潜在风险过于巨大。

保险公司若不承保以避免风险，却使得路上行驶的司机面临的风险大大提升。

沈阳某货运租赁企业的管理者魏某表示，他们的新能源汽车在今年的保险合同到期之后，若之前有过理赔记录，便无法续保商业保险，只得冒险购买所谓的“统保”险种。他深知，若发生意外，统保公司可能轻易拒绝赔偿，甚至根本无法取得联系，尽管如此，他别无选择。

魏先生表示，目前来看，保险业对整个行业构成了不小的压力。目前拥有超过一百辆车，其中商业保险的占比达到了一半，而剩余的部分则通过其他方式实现了统筹。若这种状况持续发展，其不确定性将愈发显著，未来一年的具体情形难以预料。我们或许需要淘汰部分新能源电车，转而使用燃油车或混合动力车型。

魏先生计划处置新能源货车以降低风险，然而，二手车商对此也显得谨慎，不敢再承接此类交易。

二手车经销商贾先生表示，若我尝试缴纳保险，首先很可能无法成功，其次即便有人代为缴纳了商业保险费，其费用也可能高达车价的一半以上。在购买时，若没有商业保险，而在出售时同样没有保险。对于新能源二手车而言，在货车领域的销售几乎陷入了停滞。尽管只有交强险，但一旦发生事故，其后果难以预料，因此客户对此持怀疑态度。

不仅在辽宁，全国各地众多司机和车主亦纷纷表达出类似的困扰。新能源货车存在较高的风险，且保险投保过程颇为困难，我们究竟该如何打破这一僵局呢？

李先生在四川成都从事物流配送工作，他提到自己所在的公司新购置了13辆新能源自卸货车，然而，愿意为其承保的仅有一家大型保险公司。不过，这家保险公司提出了一些附加条件，包括李先生公司并不需要的项目，并且保险费用相当高昂。

李先生表示，随着存量电动车的增多，购买保险的费用也在不断攀升。以往油车保险的价格大约在七八千元，而如今，我们全家的保险费用，包括交强险和商业险，总计已达到25000元。保险公司还强制推销一些与车险无关的附加险种，如精神抚慰险和驾乘人员险，尽管我们家中只有一位驾驶员，他们却依然坚持让我们购买这些保险。

张先生在北京新购得新能源自卸车，却遭遇了相似的困境，只得求助于他人，通过中介才得以找到一家愿意提供保险服务的公司。然而，每年两万多元的保费，让他陷入了经济上的困扰。

张先生表示，新能源车辆的理赔比例较高，目前市场上的商业保险费用在22000至24000元之间不等。他自己的四辆车仅投保了交强险。更重要的是，若不更换新能源车，许多相关手续都无法办理。因此，在这种情况下，没有商业保险对于任何人来说都是不负责任的，无论是驾驶者还是对整个社会，都是如此。

南先生在山西运城拥有多辆用于运输自家产品的货车，他向人透露，去年购置的新能源货车今年无法续保商业险，而今年新购的货车同样无法办理。一位代理多家保险公司业务的资深保险中介人士指出，新能源货车的保险费用高昂，其根本原因在于赔付率较高，导致保险公司不仅没有盈利，反而出现了亏损。

保险中介指出，商业保险并非强制要求，这主要是因为车辆赔偿成本高昂，尤其是电池的赔偿费用，毕竟保险公司也需要保证自身的盈利空间。

该保险经纪人指出，他在处理众多新能源货车理赔案件中发现，制造商与承保机构在电池的“更换还是维修”问题上存在严重分歧。面对新兴技术，保险公司所拥有的议价能力相当有限，这往往导致高额电池赔偿费用的产生，进而形成恶性循环。

保险中介领域，电池制造商对此管控严格，厂家授权数量极少，仅限于少数授权点进行维修服务；若在非授权点进行维修，厂家将不予提供质保服务。在电池领域，保险公司缺乏议价空间，与以往燃油车不同，保险公司可寻求特定修理厂进行维修；然而，在电池方面，保险公司不敢轻易尝试，或是客户不乐意接受，因此，最终保险公司只能在这一环节承受损失。

资深保险专家白玉玮，曾在多家保险公司任职，他指出，在燃油车盛行的时期，城市货运车辆的出险率较高，这导致相关研究相对较少。然而，随着电车时代的到来，保险公司面临快速变化，应对能力显得不足。

资深保险专家白玉玮指出，传统燃油汽车的轻型卡车在赔付率上并不理想，其赔付率仅略低于网约车、出租车和重型货车，处于一种既不盈利也不亏损，甚至可以说是略有亏损的尴尬境地，这种业务可称为鸡肋。长期以来，保险公司对此并未进行深入的研究，基础薄弱。在新能源车更新换代之后，由于缺乏相关经验及处理此类事务的能力，运营过程中遭遇了诸多难题。

白玉玮指出，新能源汽车的保险问题不仅体现在货运车辆上，普通私家车同样遭遇了保费高于燃油车的困境。这主要是因为在电动车时代，保险公司对于电池损坏的鉴定缺乏权威。新能源货车价格低廉且折旧迅速，这一特点进一步加剧了问题，一旦发生事故损害电池，更换成本往往超过了车辆折旧后的价值。

资深保险专家白玉玮指出，在电池损失鉴定、维修和更换方面，目前情况如同一个“黑盒子”。这不仅针对新能源的重型卡车，还包括轻型卡车和私家车，一旦涉及电池更换，对保险公司而言，都构成一大挑战。面对难以修复的情况，他们往往选择直接更换。此外，还有一个至关重要的安全问题，即在4S店或电池供应商处进行维修时，若不更换电池，将无法享受保修服务，进而无法确保车辆安全。此刻，投保人深感保障之必要，于是强烈要求保险公司批准更换全新的电池。鉴于新能源电池的鉴定技术尚处于信息不对等、如同黑箱的操作中，保险公司、投保人还有4S店，均只能被动地接受电池供应商的陈述。

某些地区的保险行业组织及监管机构，为了防止出现无商业保险可购买的情况，迫使一家或数家保险公司承担此类业务。在这种情况下，保险公司往往会抬高保险费用，而购买方又难以负担，导致效果不尽如人意。那么，如何破解这一难题呢？

资深保险专家白玉玮指出，就技术层面而言，传统的商业车险已无法满足当前庞大且日益复杂的风险需求。燃油车时代的计算方法和条款已显陈旧，不再适用。其涉及的因素包括里程、气候、道路状况，乃至交通拥堵程度，均能通过地图、交通和历史理赔数据进行分析识别。新产品的使用频率较高，相应的风险也随之增大，这导致保费相应提高；而使用频率较低时，保费支出自然减少，这种情况客户是可以接受的。

资深保险专家白玉玮指出，此事需要整个产业链的各方共同参与，共同制定出一个各方都能妥协的解决方案。否则，新能源货车将难以销售，最终整个市场也将不复存在。