促消费政策落地，消费贷降息成催化剂！贷款陷阱你知道吗？

ig281

随着《提振消费专项行动方案》以及《关于发展消费金融助力提振消费的通知》等促进消费政策接连出台，消费贷款利率下调成为了推动市民消费热情的强力助推剂。那么，消费者是否能够轻易获得贷款？消费贷款领域又出现了哪些新的应用场景？在市场中，又有哪些潜在的风险和陷阱需要警惕呢？

记者经过调查发现，自今年起，个人消费贷款资金主要被用于家居装修、购车以及教育医疗等大额消费领域，而且这一趋势还在向新能源汽车、智能家居等绿色、智能的新型消费领域扩展。在调查过程中，记者注意到，目前市场上的消费贷款管理呈现出管理力度不均的情况。金融机构应当将关注点从消费贷款的价格竞争转移到优化消费场景及提供综合服务上，同时全面强化风险管理措施，加强贷款前期的审查流程和贷款发放后的管理工作，确保授信的合理性。

记者调查

有银行消费贷增长20%

资金主要用于购车、装修等

张先生申请了超过十万元的消费贷款，购置了一辆新能源汽车，每月需偿还大约4000元的款项。这样的安排不仅减轻了他的经济负担，而且使他能够提前体验到出行的便利。近期，张先生注意到消费贷款的利率已降至大约2.5%，于是他迅速行动，购买了梦寐以求的车辆。近期，众多银行在消费贷市场持续加大投入，对个人消费贷产品实施提升额度、延长还款期限以及降低利率等措施。其中，部分银行推出的消费贷最高额度已升至100万元，最长贷款期限更是延长至7年。此外，消费贷的利率也在持续下调，目前已降至“2时代”。据融360数字科技研究院最新数据，今年2月，全国性银行线上消费贷的平均最低可执行利率为2.91%，较去年同期下降了28个基点。

记者经过调查发现，自今年起，广州地区的工商银行、交通银行、邮政储蓄银行以及民生银行等众多金融机构的消费贷款业务量均有显著提升。交行广东省分行透露，今年前两个月，其个人消费贷款的发放量同比上年同期增长了27%，而净增长量同比增幅达到了25%。同样，邮储银行广州市分行也表示，今年其个人消费贷款的净增规模同比增幅大约为20%。

记者调查发现，个人消费贷款的资金主要用于哪些方面？据其了解，消费者普遍将此类贷款用于家庭装修、购买汽车、以及教育医疗等大额消费项目。在诸如“国家补贴”、“以旧换新”等政策的推动下，家电家居、手机数码等领域的消费贷款业务规模有所增加，同时，居民的平均贷款额度和贷款期限也有所增长。一位金融界人士如此向记者透露。

与此同时，绿色、智能等新兴消费领域的消费贷款也成为一大显著特点。我们已将消费信贷服务直接整合至新能源车企的App中，使得客户在购车过程中能够一次性完成汽车贷款的申请手续。特别是对于购车群体，今年1月份，新车的分期付款投放量实现了同比的两倍增长。据工行透露。

艾亚文，融360数字科技研究院的高级分析师，提出消费贷款领域应加强场景化服务。他建议，在数字消费领域，可以研发结合人工智能与消费的金融产品；而在绿色消费领域，则应推出针对新能源车和节能家电的专项贷款。

消费贷管理松紧不一

避免挪用导致违约

记者在数家金融机构尝试申请消费贷款，经过测试发现，其中一些机构的消费贷款申请流程十分便捷，且贷款金额能够迅速到账。此外，这些资金可以用于快速支付消费、通过POS机消费、提取现金等多种用途，然而，不少银行却明令禁止在本人账户之间进行转账操作。

国家金融监管部门对资金运用有严格规定，强调信贷资金不得擅自流入房地产领域，亦不得被用于股票、期货、金融衍生品等任何国家法律法规所禁止的用途。记者在调查消费贷款申请流程时发现，众多银行均明确指出，贷款所得资金不得用于购买理财产品、股票、房产、偿还住房抵押贷款、进行风险投资或以贷还贷等行为。

记者以客户的身份向某股份制银行的网点工作人员进行咨询，提及自己拥有一笔利率较高的住房贷款，并表达了希望通过消费贷款来进行债务置换的意愿。然而，该银行的工作人员并未对此行为表示反对，反而表示“只要不进行转账操作即可”。

受访者们指出，相较于银行，消费金融公司和互联网平台的贷后管理通常更为宽松。记者就招联消费金融公司的相关政策进行咨询，了解到该公司工作人员称，他们将通过“问卷调查”或是“电话回访”两种途径来追踪借款资金的去向，一旦发现借款人存在资金挪用行为，便会要求其结清所有未还贷款。

业界人士向记者透露，当前互联网平台及消费金融企业的贷后管理尚显不足，依赖电话咨询和用途凭证审核等传统手段，对复杂多层的资金流动轨迹难以实现全面洞察。

博通咨询的金融行业资深分析师王蓬博指出，若发生违规挪用消费贷款的行为，消费者需自行承担由此带来的个人信用风险、法律风险，以及投资失败可能引发的财务损失风险。

华夏银行广州分行强调，务必依照合同规定的用途合理运用资金，并妥善保存消费相关凭证以备查验，以防资金挪用造成违约。此外，切勿轻信“以贷养贷”等非正规途径的宣传活动。

警惕风险

1选错还款方式利息多70%

借款人若选择消费贷“松绑”月供，表面上看似还款压力减轻，但实际上必须仔细计算所承担的利息。记者经过一番计算发现，以20万元、年利率3%的消费贷款为例，若还款期限从3年延长至5年，采用等额本息的还款方式，总利息将从原本的1万元增至1.6万元，利息涨幅接近60%。

而且，不同的还款方式在利息上存在显著差异。目前，消费贷款的还款方式主要包括先付利息后还本金、每月等额偿还本金和利息、每月等额偿还本金、每月支付利息并按计划偿还本金等。那么，究竟哪一种还款方式最为经济实惠呢？以“闪电贷”为例，若贷款金额为20万元，期限为36个月，年利率为2.58%，若采取每月支付利息、按计划偿还本金的方式，那么在第12期和第24期分别需偿还10%的本金，而在第36期偿还剩余的全部本金，此时的总利息为14162.7元；若选择先付利息再还本金的方式，前12个月每月支付利息，接下来的24个月每月则需支付等额的本金和利息，这种情况下，总利息将降至10774.9元；若选择等额本息的还款方式，总利息将进一步减少至8180元。经过计算，采用不同还款方式所产生利息的差异极大，最高可达6000元，这一差距超过了70%。

在关注利息之外，还需注意其他服务费用的收取情况。记者经过调查了解到，对于市民的提前还款行为，多数机构表示可以实施即借即还、按日计算利息的还款模式，并且不会对提前还款者收取违约金。然而，仍有一些机构会对提前还款收取一定的费用。若依据京东白条的规定，若账单中包含分期服务费，那么除非在分期还款日之前全额还清，否则必须支付由系统综合计算出的服务费用；此外，用户将无法继续享受分期折扣以及分期立减等优惠政策。

苏筱芮，素喜智研的高级研究员，指出在贷款前阶段，消费者应当特别关注还款的具体方式，同时计算每期的还款金额及利息费用。进入贷款过程中，消费者务必仔细阅读借款合同中关于还款方式和相应利息费用的说明。

2不当使用消费贷或面临催收

3月26日，记者在查阅黑猫投诉官网时注意到，涉及“消费贷”这一关键词的投诉信息已超过16万条。在众多消费贷产品中，都存在不同程度的投诉，尤其是支付宝旗下的花呗，其投诉量更是达到了12万条之高。与此同时，京东白条、微众银行的微粒贷以及招联金融的好期贷，它们的投诉量也都超过了1万条。

记者在调查中发现，众多投诉案例中，“暴力催收”、“征信修改”以及“罚息过高”这几个问题成为了主要投诉焦点中的高频词汇。

王蓬博指出，消费者需警惕过度借贷，确保在个人能力范围内合理使用。申请消费贷款时，务必详尽阅读合同条款，特别是贷款利率、还款方式和可能产生的额外费用。消费贷款使用后，应按时偿还债务，以免招致不必要的麻烦。

观察

银行不良贷款率两极分化需加强资金监控和风险预警

金融机构在争夺消费贷款市场的过程中，遭遇了一个主要难题：不良贷款比例。根据国家金融监督管理总局发布的统计数据，截至2024年第四季度末，商业银行的不良贷款总额达到了3.3万亿元，与前一季度的末尾相比，减少了977亿元；同时，商业银行的不良贷款比率也降至了1.50%，相比前一季度的末尾下降了0.05个百分点。不过，城市商业银行的不良贷款比率超过了1.5%，具体为1.76%；民营银行的不良贷款比率也超过了这一标准，达到了1.66%；而农村商业银行的不良贷款比率更是高达2.80%，远超1.5%的界限。

金融业内人士对此表示担忧，认为消费贷款政策的放宽可能会吸引那些风险较高的客户，进而引发不良贷款率的持续攀升。

王蓬博提出，银行应当强化合规性管理以及风险控制措施，同时应细致划分客户群体和产品类别，依据市场动态，研发出更加多元化与适应性强的消费贷款产品，以适应不同客户群体的多样化需求。

曾刚，上海金融与发展实验室的首席专家兼主任，指出银行在风险管理上需多管齐下。他提到，首先要精确挑选客户，运用大数据分析和信用评估模型来辨别潜在的高风险个体，从而避免无差别地继续贷款；其次，要实现风险的分散，通过在不同消费贷款场景中的多元化布局，减少某个行业或地区的风险过度集中。

苏筱芮指出，随着新规的引导，消费贷款领域的竞争格局将逐渐演变，不再局限于价格战，而是转向对消费场景等综合服务的较量。在这样的趋势下，金融机构将致力于提升自身的自营获客能力、深入挖掘优质消费场景的能力，以及运用先进科技的能力。