美国医疗保障-美国医疗保障模式-美国医疗保险制度现状

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（一）私人医疗保险

两种保险形式任你选择

这类人基本属于中产阶级以上且经济较为优裕的群体。一种是 HMO 的管理式保险计划。这种保险计划的保险费相对较为便宜，每月需支付 250 美元。在看病时，除需支付少量的挂号费（70 美元的挂号费自己需支付 20％，其余由保险公司支付）外，基本上无需再承担其他费用。然而，所看的医生必须由保险公司指定。如果要看指定范围外的专科医生，必须事先获得保险公司的同意。这部分人的个人平均年收入为 2.1 万美元，属于美国较低收入者。

私人医疗保险能依据参保人的状况分为个人险和全家险这两种。若参加者为单身，那么只需购买个人医疗保险计划。倘若参保人有家庭，就可以购买家庭保险计划，一人购买此计划后，能涵盖全家，其中包含配偶和未成年子女，并且每个月需交纳的保费也会相应增多。

参加不同的保险，其保费会因投保人的年龄、身体状况以及保险项目的差异而有所变化。通常来讲，在保险公司接受投保人参加保险之前，会对投保人进行体格检查，并且查看其过去的健康记录。一般来说，年轻人以及体质健康的人，他们的保费相对较低；而老年且身体多病的人，保费则比较高。

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雇主和雇员共同承担保险金

医疗保险是国民健康的重要保障，所以美国政府鼓励公司和业主为雇员提供医疗保险费，并且会根据费用的多少给公司免税。对于自我雇佣的私人业主，他们的医疗保险费有 25％可以抵税。正因如此，美国公司通常都愿意为雇员支付部分甚至全部的医疗保险金，一般的情况是公司承担 80％到 90％，而个人承担 10％到 20％。美国劳工部的统计表明，有 49%的中小企业会为雇员提供医疗保险。在大公司方面，这个比例为 98%。美国人口统计局的最新统计数字显示，目前大约有 1.75 亿美国人是通过雇主来购买私人医疗保险的，仅有 2700 万人是完全依靠个人去购买私人医疗保险的。

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私人承担的医疗保险费“不算高”

很多工作单位会支付雇员的全部或部分保险费。因此，由美国人自己承担的保险金并非特别高。以美国首都华盛顿为例，2005 年美国人口统计局公布了相关数字。美国大华府都市区家庭年收入的中线是 8.93 万美元，每个月中等家庭平均收入为 7741 美元。所在单位一般承担 80％的医疗保险费，个人需负担 20％。大概每个月，每个家庭平均要从工资单中扣除约 120 美元用于医疗保险。而医疗保险的费用在家庭收入中仅占 1.5％。

一般中国人认为，私人医疗保险价格高昂，若没有一定的经济实力，根本无法购买。为何美国人承担的医疗保险费占家庭收入的比例如此之低呢？有业内人士认为，一个重要原因是美国公司为雇员承担了大部分医疗保险费用。此外，美国人通常很早就会为自己和家庭购买私人医疗保险。而私人医疗保险的“游戏规则”是买得越早越划算。比如同样是 40 岁的人，若 20 岁开始买保险，与 40 岁开始买相比，每月交纳的保费差异很大。假如你处于 20 多岁的年轻力壮时期开始购买保险，那么每月或许只需支付几十美元的保费。倘若你在 40 岁才开始涉足保险，每个月可能就得支付 200 美元。

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（二）社会医疗保险

65岁以上的老年可以申请“医疗照顾”保险

私人医疗保险费用不是特别高，然而很多老年美国人、失业美国人、残疾美国人以及贫困美国人，他们很难或者根本无法享受到私人医疗保险。基于此，美国国会在 1965 年通过了《医疗保障法案》，该法案授权联邦政府设立了两种社会医疗保险，一种是针对老年的“医疗照顾”保险，另一种是针对贫民的“医疗救济”保险。

美国卫生部下属的老年“医疗照顾”保险和贫民“医疗救济”保险中心的新闻发言人杰夫近期在接受记者采访时表示，“医疗照顾”保险主要由联邦政府提供资金并进行管理。申请者需为美国公民，同时必须是 65 岁以上的老年人且向国家缴税达 10 年以上。终身残障者及其家属以及晚期肾病患者也能够申请。参加该保险不受收入和资产方面的限制。联邦政府对百万富翁和工薪阶层的普通退休职工是同等看待的。一旦该保险申请获得通过，通常就能享受终身保障。

杰夫称，当下全美有 4310 万人获取了“医疗照顾”保险。联邦政府会承担这些人的全部住院费以及大部分医药费，而小部分医药费需由他们自己支付。不要小瞧这“小部分”。依据一项统计，即便申请到“医疗照顾”保险，老年人在疾病增多的情况下，仍需将其平均收入的 20％以上用于医疗费用支出。很多老年人觉得仅靠“医疗照顾”保险无法保障医疗。有超过 2/3 享受国家“医疗照顾”制的人参加了自费保险。

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据记者了解，“医疗照顾”保险在住院方面有严格限制。其一，必须要有医生开具的证明，以表明病人确实需要住院进行治疗或护理。其二，所入住的医院必须参与联邦医疗保险计划。其三，还得获得医院的效用评估委员会或者医院复评组织的批准。

低收入的贫民可以申请“医疗救济”保险

杰夫介绍，“医疗救济”保险是针对贫民的。这种保险由州政府进行管理，并且主要的资金来源是州政府。一旦收入或资产超标，就会取消投保人的投保资格。

杰夫称，当前在全美范围内，有 4930 万人享有贫民“医疗救济”保险。获得该保险的主要涵盖 5 类人群，其中包括孕妇，还有儿童，以及 18 岁以下的青少年，另外还有 65 岁以上的老年人以及残疾人。对于这些人，政府会承担他们住院治疗 80％的费用，而剩余的部分则由保险参加者自行承担。贫民的“医疗救济”保险不能百分之百负责被保险人的医疗费用。很多低收入家庭在申请“医疗救济”保险的同时，也会申请“医疗照顾”保险。政府对他们这种同时申请两种保险的做法是容许的。

退伍军人可以申请退伍军人医疗保险

军人在美国社会里有着相当高的地位。美国国会为了对退伍军人为美国作出的巨大贡献和牺牲进行奖励，在 1996 年通过了《退伍军人医疗保障改革法》。该法授权联邦政府下属的退伍军人事务部设立“退伍军人医疗保险计划”，并且所需资金全部由联邦预算来支付。

统计显示，美国退伍军人及其家属的人数约为 6000 多万人，占美国人口总数的五分之一。其中，退伍军人有 2700 万，而退伍军人的家属及子女有 3500 万。这个队伍正持续壮大，每年约有 20 万美国军人退出现役。当下，5900 多万退伍军人及其家属参与了“退伍军人医疗保险计划”。政府根据该计划向退伍军人及其家属提供一系列医疗服务，这些服务有的免费，有的基本免费。其中有：伤残的退伍军人终生可免费到退伍军人专门医院就诊；非伤残的退伍军人能在这些医院就诊和体检，并且只需自付 20%的医疗费；战争中死亡军人的子女在 26 岁之前可以在这些医院免费就诊。

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其他地方性的免费医疗保险也很多

如果你未申请到“医疗照顾”保险，同时也未申请到“医疗救济”保险，并且你不是退伍军人及其家属，那么你千万不要灰心，因为在美国存在很多地方性的免费保险计划。

记者了解到，美国的很多州都存在一些免费保险计划，这些计划是专门为社会弱势群体而设立的。其中以美国的首都华盛顿为例。“哥伦比亚特区医疗联盟”是一个具有代表性的地方性免费医疗保险计划，它是由华盛顿市政府、华盛顿市的各大医院以及一些商业性保险公司共同出资创建的。加入该计划需满足 3 个条件：其一，是哥伦比亚特区的合法居民，其中包含合法居住的外国公民；其二，未获得任何医疗保险；其三，家庭年收入低于联邦政府所确定的家庭贫困线以下 200％。若具备这三个条件，任何人都能够向“哥伦比亚特区医疗联盟”递交书面申请。

申请一旦获得批准，保险参加者能够在联盟指定的医院和诊所免费就医，能在指定药店免费取药，住院费用全部免除，连住院期间的伙食费也可报销。孕妇可在指定医院进行免费的孕前孕后体检，生孩子的费用全由联盟承担。该联盟的会员每半年还可以享受一次免费洗牙服务以及一次免费牙齿矫正手术。“玛丽妇幼保健中心”是该联盟的指定医院，华盛顿居民能在此申请“哥伦比亚特区医疗联盟”，它是一家典型的“穷人医院”。记者从该医院相关负责人处得知，申请免费医疗的人数量众多，多为拉美裔人，很多人清晨 4 点、5 点就赶到这里排队。记者日前在“玛丽中心”采访时发现，这里的医疗条件比不上大型医院，然而设施是齐全的，环境干净整洁。医务人员的态度很友善，他们不会因为面对的是“免费消费”的穷人就区别对待。

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（三）属于慈善性质的医药费减免

没有任何保险的人可以临时申请减免

如果没有申请到地方性的免费医疗保险，你无需着急。得了病后，该看病还是得看病。只要你确实是穷人，在美国，你总是能够找到愿意为你承担费用的人。那要怎么找呢？可以临时申请，进行个案处理。

在美国看病，通常无需当场付费。账单通常在 1 个多月后才寄到家中。此时，若你觉得自己无力支付这笔费用，便可给医院社区医疗救济事务办公室打电话，说明自身经济状况。救济办公室会让你填写一份表格，主要是对自己收入情况进行说明。医院经过调查，若确认情况属实，就会免除你的部分或全部医疗费用。

有些制药公司会为穷人雪中送炭

美国有一些制药公司会考虑公众形象，它们通常也愿意帮助穷人。先灵宝亚是一家总部在新泽西州的大型制药公司。记者在其公司网页上看到了一项医疗救助计划，公司表示会向符合条件的肝硬化和肝癌患者免费提供该公司生产的药物。到目前为止，大约有 1.4 万名病人已获得该公司的免费药品。该计划也对居留在美的外国公民开放。

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（四）巨额医疗投入和高昂的医疗费用

美国政府医疗保健投入惊人

美国拥有全世界最为发达的医疗保健体制，这种体制得以支撑的原因是美国社会的各个阶层对医疗进行了巨大的投入。美国每年所消耗的医疗费用在世界范围内居于首位，其消耗的金额占据了世界医疗费的 40%。美国卫生部下属的老年“医疗照顾”保险和贫民“医疗救济”保险中心的新闻发言人杰夫向记者透露，美国的医疗费用增长情况十分惊人。2005 年的医疗费用高达 2 万亿美元。这大致相当于每个美国人在 2005 年花费了 6697 美元的医药费。并且 2005 年全美所有的医疗开支占 GDP 的比例达到了 16％。

社会各界在对医疗保障进行投入时，其中美国政府对医疗保健事业的投入规模最为惊人。杰夫向记者透露，在全部卫生保健支出里，美国政府所支付的公共负担部分将近一半。包括医疗保健在内的社会保障项目已成为美国联邦政府的第二大财政支出项目，其规模仅排在军费开支之后。并且联邦政府的医疗投入呈现出逐年迅猛增加的态势。1990 年，联邦政府医疗保险的支出额为 981 亿美元，此支出额占联邦财政总支出的 7.8%。到了 1995 年，这一支出额猛增到 1598 亿美元，且占联邦财政总支出的 10.5%。2005 年，联邦政府在“医疗照顾”和“医疗救济”这两项保险上的花费高达 4859 亿美元，该花费占当年联邦财政预算的 19.7％。

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（五）医疗费用居高不下

美国投入了巨大的医疗资金，这使得美国医疗保障体制总体上具备了高质量。然而，它却未能解决一个在很多人眼中极为不可思议的事情，那就是医疗费用一直居高不下。按常理来讲，政府投入了如此之大的金额，医疗费用理应下降才对，可实际的情况却恰恰相反。在美国生活过的人知晓，美国的医疗收费极高。通常来讲，仅仅住院一天的费用，处于 800 到 1500 美元这个范围，并且这还未将手术费、各种化验费以及专业人员咨询费等开支包含在内。

但是存在的问题是，美国有 4660万人没有任何医疗保险

这些人有哪些呢？经调查得知，绝大多数的他们并非美国最为贫困的穷人，而是有工作的穷人。他们大多居住在大城市的闹市区，大多出身于黑人、拉美裔人、亚裔人等种族背景，并且其中很多是刚抵达美国不久的新移民。这些人的收入刚好比政府规定的贫困线高一点，因此没有申请政府提供的社会医疗保险的资格。同时，他们也不愿意去购买私人医疗保险。这些人大多有着这样的一种心理：即便我没有医疗保险，到了需要就医的时候，医院也不敢不给我看病！正是由于怀揣着可以赖账的这种心理，很多人就直接选择不进行投保了。

美国“研究医疗体制改革中心”这一非营利组织开展了一项为期 4 年的跟踪调查研究。这项研究证实了一个判断：在 3000 万美国工薪家庭中，有 16%的家庭完全没有医疗保险。随着非法移民每年如潮水般涌入美国，没有医疗保险的人数自然就不断增多。

美国能否解决这 4000 多万人的医疗保险问题呢？答案是肯定的。 美国到底有能力解决这 4000 多万人的医疗保险问题吗？答案是肯定的。 这 4000 多万人的医疗保险问题，美国到底能否解决呢？答案是肯定的。 美国究竟能否把这 4000 多万人的医疗保险问题解决呢？答案是肯定的。 美国到底能不能解决这 4000 多万人的医疗保险问题呢？答案是肯定的。

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（六）美国医疗体制改革

不久前，美国历史上规模最大的一项医疗保健法案最终获得了通过，美国由此正式迈入了全民医保的时代。医保法案预计需要耗费 9400 亿美元，那么到底谁会为这笔庞大的资金来承担呢？此次改革究竟会让穷人获得多少利益呢？

其意义在于美国从此正式迈入了全民医保的时代。

令人难忘的是，当年克林顿执政之时，身为****的希拉里亲自操持美国医疗保险体制的改革。然而，不在那个位置就难以施展谋划之能，即便她是****，最终也遭遇挫折而失败。此次奥巴马将医保改革当作执政后对选民的最大承诺，怀着宁可彻底失败也不愿有所保留的心态，决心一次性将其完成，最终险胜。这不得不说奥巴马在处理国内议题方面还是有其独特之处的。

巨额资金谁来出

美国众议院通过的医保案是经过妥协达成的结果，这体现出了美国政治的一种特点。医保案所涉及的不只是如何达成全民医保这一单一问题，而是一场关于各方利益的博弈。全民医保是最为理想的社会福利，试想一下，在一个社会中，人人都能看得起病，都能够安享晚年，而不会因为治不起病而烦恼，这是一件多么美好的事情啊？很多国家无法做到这一点，美国也做不到。这是为何呢？关键在于钱。美国医保改革法案一直存在争辩，原因无非是改革需要花费大量资金。那钱从何处而来呢？如今美国每年政府的财政赤字高达上万亿美元，政府自身拿不出钱，只能依靠民间出钱，而谁来出钱就成了各种利益集团争执不下的关键所在。

美国众议院通过的医保改革法案预计需要耗费 9400 亿美元。这将成为美国一个世纪以来在国内政策改变方面耗资最大的一次。那么，如此巨大的资金究竟要从何处而来呢？答案现在已经揭晓，即美国的富人和医疗健保业将会为政府的医保改革承担最终的付款责任。

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