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作者：余怀玉，清华大学-麦考瑞应用金融私人财富管理客座教授

自年初以来，结构性存款的增长速度迅猛，其规模现已膨胀至九万亿以上。这一现象的成因主要有利率尚未实现完全市场化以及理财产品市场的变动等因素。这类存款或许将成为利率完全市场化前的一个过渡性选择，但鉴于近期银行存款增长乏力，银行目前对具备市场化利率的产品需求更为迫切。一旦利率市场化得以全面实施，结构性存款的存在意义将不复存在。

结构性存款，它指的是银行吸纳的含有金融衍生品的存款，此类存款通过与利率、汇率、指数等市场因素的波动相联系，或者与特定实体的信用状况相绑定，从而让存款人在承担一定风险的同时，有机会获取相应的收益。金融从业者绝不能将“结构性存款”误认为是“保本存款”来推销，必须明确告知客户其背后的资产构成及潜在风险。这一点至关重要，必须得到严格的遵守执行。

在您考虑投资结构性存款之前，务必明确一点：这种存款与普通存款有着本质的区别。您必须深入理解其结构的合理性，并仔细辨识其是否违背了常规逻辑。记住，世上并无免费的午餐。

其次，需核实该商业银行是否拥有从事衍生产品交易的合法资质，同时确保其拥有真实的交易对手及交易活动。尤为关键的是，务必仔细研读产品说明书，包括其保本条款和收益条款。简言之，金融消费者唯有投资于自己理解的产品，方能确保财富的安全。

银行收益的根基在于金融消费者，若能优质服务并妥善保护金融消费者，他们便能不断为金融机构带来收益。故此，确保金融消费者的权益，即是实现盈利之道！