金融界统计124家银行2022 - 2024年单一最大贷款比例，农村商业银行和信用社占比最高

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单一最大贷款比例是衡量银行风险集中度的关键指标。它展现了银行对单一借款人的最大风险暴露状况。该指标既关系到银行稳健运营，又直接影响整个金融体系稳定性。金融界统计了124家银行在2022年至2024年期间的单一最大贷款比例数据。并对不同类型银行的风险集中度问题展开分析

从2024年的数据情况而言。中国银行业的单一最大贷款比例展现出显著特点。呈现出明显的分层状况。据同花顺ifnd数据显示，农村商业银行平均值为5.46%，整体比例最高。张家界农村商业银行比例为9.28%，高居榜首，且较2023年呈翻倍趋势增长。铜川市王益区农村信用合作联社比例为8.56%，位列同类首位。村镇银行平均比例为5.22%，东方惠丰村镇银行达到16.62%，紧随其后。城市商业银行处于中等水平，平均值为4.56%，其中江西银行比例为10.64%。大型商业银行呈现出较低的风险集中度。股份制商业银行也显示出较低的风险集中度。大型商业银行风险集中度平均值为4.5%。股份制商业银行风险集中度平均值为2.71%。平安银行风险集中度比例最低，为1.56%。兴业银行风险集中度比例较低，为1.41%。中信银行风险集中度比例低，为1.1%。

这种分层现象体现出不同类型银行存在差异。差异体现在市场定位方面、客户结构方面以及风险管理能力方面。城农商行和村镇银行因地域受限。且客户资源有限。所以常常依赖少数大客户。这致使风险集中。而全国性大型银行依靠广泛的网点分布。还有多元化的客户基础。故而能够更好地分散风险

从对124家银行统计得出的样本数据看，2022年到2024年期间，中国银行业单一最大贷款比例呈下降态势。2024年该比例平均值是4.78%。在2022年到2023年期间，这一比例均在5%以上。有关分析指出，这种改善主要源于三方面。其一，监管持续强化，对集中度风险进行管控。其二，银行自身风险管理意识得到提升。其三，经济结构调整，促使银行主动分散信贷风险。

在风险分散方面表现出色的银行主要有以下特点：股份制商业银行整体表现优异。招商银行（1.85%）、中信银行（1.10%）等长期处于低位。这体现出成熟的风险管理体系。宁波银行（1.06%）、南京银行（1.44%）等头部城商行也达到行业领先水准。这反映出其精细化风险管理能力。

这些银行有成功经验。包括实施严格客户集中度管理制度。设定低于监管要求的内部阈值。建立科学客户评级和授信体系。避免过度依赖单一客户。发展多元化业务结构。平衡对公和对私业务比例。利用金融科技手段实时监控风险集中度

特别值得关注的是福建地区的农商行和农信社表现出色。比如福建永安农商行的比例为0.46%。长汀县农信社的比例为0.52%。这或许和当地银保监局的严格监管有关。也可能与银行自身审慎经营文化有关。

2024年单一最大贷款比例数据公布。东方惠丰村镇银行以16.62%的比例位居首位。江西银行以10.64%的比例位列第二。张家界农村商业银行以9.28%的比例排在第三。其中，东方惠丰村镇银行和江西银行已显著超过10%的监管红线。风险集中问题突显。东方惠丰村镇银行的比例比2023年增长了6个百分点。呈现出加速上升的态势。江西银行虽连续三年维持在10%以上的高位。但始终未能有效降低。在前十名里 广州黄埔惠民村镇银行占比9.24% 陕西山阳农商行占比8.90% 等机构都快要达到监管临界值了

当前我国对单一最大贷款比例的监管要求是不超过10%。然而从数据情况来看，部分银行长期处于接近或突破这一红线的状态。这反映出监管效力需要进一步加强。建议实施差异化的监管比例。要依据银行类型和规模设定不同标准。同时要加强对高比例银行的现场检查。以此确保其具备相应的风险管理能力和资本缓冲。

形成经济约束

银行自身要完善集中度风险管理体系。建立全面管理框架，涵盖单一客户、关联客户和行业集中度。把集中度风险纳入全面风险管理体系，使其与资本管理相结合。运用压力测试评估极端情景下的潜在损失。加强贷后管理，密切监控大客户经营状况。

2022到2024年中国银行业单一最大贷款比例数据呈现出明显的类型差异。该数据还反映出整体改善趋势。不过部分银行存在风险集中度过高的问题。随着经济结构调整。随着金融风险防控加强。银行业需要进一步提升风险分散水平。

要格外关注城商行与农商行的风险集中问题，避免区域性风险积累。与此同时，低风险银行的良好做法为行业带来了宝贵经验，值得全面总结并推广。在防范系统性金融风险的形势下，单一最大贷款比例作为衡量风险集中度的关键指标，其管理效果会直接影响中国银行业的长远健康发展

本文源自金融界