贷款还款方式有哪些？个人贷款概念和分类你了解吗？

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银行将资金直接借予债务人，从而产生债权关系。在广义上，贷款包括贷款、贴现、透支等多种形式的资金出借。借贷双方在合同中会明确还款方式，常见的有一次性还清本金及利息、定期支付利息并在到期时还清本金、等额本息还款、等额本金还款、滞后等额本息还款、滞后等额本金还款等多种还款形式。

个人贷款

（一）个人贷款的概念和分类

个人贷款特指以自然人作为借款主体的信贷业务。此类贷款主要涵盖了两大类：一是个人消费贷款，它包括个人用于购置住房、购置汽车、房屋装修、旅游、教育以及购买大件耐用品等各项生活消费用途的贷款；二是个人经营贷款。

（二）个人住房贷款

个人住房贷款，系贷款机构向借款者提供的资金，旨在支持其购买、建设或大规模修缮各类住宅。在发放此类贷款的过程中，借款者需提供担保措施。一旦借款者未能按期归还贷款本金及利息，贷款机构依据法律规定，有权处置其提供的抵押品。

个人住房贷款分为三种类型，即个人住房商业贷款、住房公积金贷款以及个人住房组合贷款。其中，个人住房商业贷款是由银行利用信贷资金提供的。而住房公积金贷款的资金来源是职工缴纳的住房公积金存款，因此这类贷款仅面向已缴纳住房公积金的职工，但存在一定的余额限制。个人住房组合贷款则是前两种贷款的合并形式。

银行在处理住房贷款业务时，一般会采取两种不同的分期偿还本金和利息的方法。第一种是等额本息还款方式，即贷款期限内的每个月都按照相同的金额来归还贷款的本金和利息；第二种则是等额本金还款方式，每月固定偿还相同数额的贷款本金，而利息则会随着本金的逐月减少而递减。

1、商业性住房贷款

2、住房公积金贷款

个人住房公积金贷款若在一年及以下（包括一年）的范围内，将执行固定合同利率；若贷款期限超过一年，则法定利率的变动将自次年的1月1日起生效，并按照新的利率档次来执行。在法定利率调整时，对于一年以内的贷款，不计分段利息。

个人住房贷款的利息计算和偿还方式，需由借款人与贷款机构共同商定。这些方式在合同有效期内，可以每月、每季度或每年进行相应的调整。此外，还可以选择固定利率的确定模式。

（三）个人汽车贷款

个人汽车贷款业务涉及银行授权机构向个人贷款者提供资金支持，用于购置各类汽车，这其中包括了二手车的购买。该业务涵盖了两种主要类型：一是个人自用车的贷款，二是用于商业用途的个人商用车贷款。

（四）教育助学贷款

助学贷款，这一业务涉及银行向正在就读高等学府的学生、他们的直系亲属以及法定监护人，以及那些计划参加各类教育培训的个人，提供人民币贷款支持。国家助学贷款特指依据中央及地方财政贴息政策，向符合条件的高等院校学生提供的货币贷款；而家庭经济困难的普通高校新生及在校生，以及他们的家长或法定监护人，可以向学生户籍所在地的县（市）区学生资助管理中心或金融机构提出申请，此类贷款由国家开发银行等金融机构发放，旨在协助经济困难学生支付学费和住宿费。生源地助学贷款属于信用类贷款，无需提供担保或抵押，学生及其家长（或法定监护人）作为共同借款人，共同肩负偿还贷款的义务；通常所说的助学贷款，主要是指针对高校在读学生、新录取学生、在职深造者、再就业培训人员以及出国留学人员提供的商业性质的人民币贷款。

教育助学贷款的通常最长偿还期限为8年，包括8年；在特定情况下，该期限可延长至12年，且可依照中国人民银行的相应规定进行适当的延期处理。

国家助学贷款的适用人群包括那些符合中央及地方财政贴息要求的全日制本科生、专科生、研究生以及正在攻读第二学士学位的高校学生。这些学生还需满足以下几项要求：首先，他们应当品德高尚、学习态度端正；其次，他们需要至少两名同学或老师为其身份出具证明；最后，他们需承诺在贷款未完全偿还之前，向贷款机构提供有效的联系方式。

申请生源地助学贷款的资格要求包括：首先，申请人需持有中国国籍；其次，必须诚实守信，恪守法律法规；再者，申请人需是被国家规定批准并实施高等学历教育的全日制本科、专科及高职学校正式录取的学生，或是在校就读的学生，并持有真实、合法、有效的录取通知书；此外，申请人的户籍以及其父母（或法定监护人）的户籍均需在本市或县（市、区）；最后，家庭经济状况困难，其收入水平不足以支付在学期间完成学业所需的基本费用。

通常，助学贷款的适用人群涵盖正在接受不同层次教育的学生、计划出国深造的学生及其直系血亲或法定监护人，亦包括那些在职期间继续攻读学位或参与再就业培训的个人。申请助学贷款的个人还需满足以下几项要求：首先，需拥有稳定的经济来源，确保能够按时归还贷款本金及利息；其次，需在贷款银行开设储蓄或信用卡账户，并同意接受银行的信贷和结算监管；再者，对于出国留学的学生，必须提供就读学校的录取通知书或相应的证明文件。