央行数字货币加速推进：深圳苏州等地试点测试，数字货币如何改变生活？

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近日，央行数字货币的推进速度有所加快。中国人民银行行长易纲此前表示，央行数字货币项目已经取得了较为显著的进展。在日前召开的 2020 年全国货币金银和安全保卫工作电视电话会议上指出，应当加强顶层设计，坚定不移地推进法定数字货币的研发工作。据悉，央行数字货币首先在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥场景进行内部封闭的试点测试。央行数字货币是什么？它的特点是什么？它与传统货币在哪些方面存在区别？它又将以何种方式影响人们的生活？

央行数字货币是纸钞的数字化形态

近日，网上流传了一张央行数字货币在农行账户内测的照片。从截图来看，它显示的主要功能有“扫码支付”，还有“汇款”，以及“收付款”，另外还有“碰一碰”等。这些功能与银行电子账户的日常功能基本相似。有关媒体有报道称，央行数字货币的首个应用场景将会在苏州相城区开始落地。在相城区，一些相关单位的工作人员近期将会完成央行数字货币数字钱包的安装工作。并且，他们的工资中的部分交通补贴也将以数字货币的形式进行发放。

人民银行数字货币研究所近日作出表示，目前在网络上传的关于央行数字货币的信息，属于技术研发过程中的测试内容，这并不意味着数字人民币已经正式开始落地并发行。目前，数字人民币的研发工作正稳妥地向前推进。其已经基本完成了顶层设计方面的工作，也完成了标准的制定、功能的研发以及联调测试等工作。并且，在研发过程中遵循了稳步、安全、可控、创新、实用的原则。当前阶段，首先在深圳、苏州、雄安、成都这些地方以及未来的冬奥场景开展内部封闭试点测试，目的是不断地对其功能进行优化和完善。

央行数字货币被介绍具有国家信用，并且与法定货币等值。它的功能属性和纸钞完全一样，只是呈现为数字化形态。

两个人的手机里都有数字钱包，且手机有电，无需网络，无需绑定银行卡，双方的手机碰一碰，就能够方便地完成转账或支付，这是新网银行首席研究员董希淼介绍的。

中国人民银行提出，需加快推进我国法定数字货币的研发步伐。2014 年，人民银行开始了数字货币的前瞻性研究。2016 年，成立了数字货币研究所。2017 年，成立了专项工作组并启动了研发试验。易纲介绍称，数字货币和电子支付的未来目标是替代部分现金。其框架为中央银行与商业银行的双层运行体系，不会对现今的货币投放路径和体系进行改变。在研发过程中，不会预设技术路线，而是在市场中进行公平竞争并择优选择，以此充分调动市场的积极性。央行数字货币采用双层运营体系。人民银行先将数字货币兑换给银行或者其他运营机构，接着这些机构再把数字货币兑换给公众。这样做可以避免风险过度集中到单一机构。

近年来，互联网支付发展得很迅猛，数字经济正步入快车道。金融与科技深度融合，这已成为一种大势所趋。这种情况势必会对数字货币的研发提出更高的要求。中国人民银行提出，在未来，会更加注重运用人工智能、互联网、大数据等现代信息技术手段，以此来提升中央银行的履职能力。易纲也表明，“会继续对如何加强央行数字货币的风险管理进行研究”。

央行数字货币与微信、支付宝有何区别

那么，央行数字货币真正落地的那一天到来之时，它将怎样影响我们的生活呢？ 央行数字货币落地后，它会对我们的生活产生怎样的影响呢？ 当央行数字货币真正落地的那一天来到时，它会如何影响我们的生活呢？

董希淼指出，央行数字货币属于法定货币。它与现金具备同等的效力，这意味着任何个人以及机构都不能够拒绝使用这种货币。

将来央行数字货币落地应用后，消费者的支付选择会变得更加丰富，并且更加方便快捷。数字货币有助于降低交易成本，还能提高金融运行效率，同时也有利于防范洗钱等违法交易行为。董希淼认为，数字货币无法完全替代纸币，纸币会长期存在。由于用户消费习惯各不相同，现金支付和非现金支付将长期共同存在。

董希淼认为，央行数字货币是法定货币。微信支付和支付宝只是一种支付方式。二者的效力存在差异。央行数字货币对于支付宝或微信不存在冲击与否的问题。实际上，哪个更易用、方便、安全，用户就会选用哪个。

央行数字货币采用账户松耦合形式，这使得交易环节对账户的依赖程度大幅降低。它既像现金那样易于流通，又能实现可控匿名。数字货币持有人能够直接将其应用于小额、零售以及高频的业务场景。实际上，目前无论是传统的银行卡，还是互联网支付等，都基于账户紧耦合模式，这些模式无法完全满足公众对于易用和匿名支付服务的需求。央行数字货币具备现钞的属性，它满足了便携这一需求，也满足了匿名这一需求，将会是替代现钞的较为良好的工具。

中国人民银行副行长范一飞称，数字货币不会使现有货币投放体系以及二元账户结构发生改变。它不会对商业银行的存款货币形成竞争，也不会对商业银行的放贷能力造成影响，同时不会给实体经济带来负面作用。并且，它有利于满足公众对加密资产的需求，还能巩固国家的货币主权。

全球或将加快数字货币研发

今年开始，多国央行数字货币的发展加快了。2 月份，瑞典央行在全球率先启动了其央行数字货币电子克朗的测试。之后，法国、韩国等更多国家开始公布它们的央行数字货币测试计划或方案。

近年来，各主要国家和地区的央行以及货币当局都在对发行数字货币进行研究。美国布鲁金斯学会之前发布了研究报告，指出目前已经有很多国家在“央行数字货币”的研发方面取得了实质性的进展，或者有意发行“央行数字货币”，这些国家包括法国、瑞典、沙特、泰国、土耳其、巴哈马、巴巴多斯、乌拉圭等。美国 IBM 公司与英国智库“官方货币与金融机构论坛”展开对全球 23 家央行的调查。调查显示，众多央行正在考虑对“央行数字货币”进行研究和发行。能够由消费者使用的“央行数字货币”或许会在接下来的五年时间内问世。

专家分析，新冠肺炎疫情带来的影响使得很多国家的电子商务等数字经济业态获得了较快的发展。从卫生安全以及效率的角度进行考虑，预计各国央行在数字货币方面的研究和开发进程也会相应地加快。

可以期待，数字货币能够为全球贸易构建起新的支付体系，这个体系更加安全、可靠且智能化。它将带动产业实现智能化转型。