新网银行：万能连接器赋能金融业，网贷存管与科技能力双轮驱动

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新网银行将自身定位为“万能连接器”，以此来赋能金融业。它以网贷存管作为业务的切入点，凭借科技能力站稳脚跟。在成立的短短几年时间里，它所交出的成绩单，完全可以和阿里网商以及腾讯微众相媲美。

如果把阿里和腾讯比作鲸鱼或者大白鲨，那么新网银行就像是“巨型章鱼”。这是因为新网银行的手段类似于借助科技的吸盘，与众多金融企业或科技企业开展合作，让触手延伸至普惠金融的各个领域。如今，作为 109 家网贷机构的存管银行，在数量方面，新网银行更是无人能及。

但让人担忧的是，因其“万能连接器”的定位，风险隐患在不断增加，这可能会让这只巨型章鱼在不自知的情况下沉入海底。

流量快速膨胀带来风控隐忧

2016 年年末，新网银行正式开始营业。摆在这家银行面前的首要事情毫无疑问是缺乏流量。这种困扰使得它在 2017 年亏损了 1.69 亿元。然而仅仅过了一年半，流量变成了新网银行值得骄傲的制胜关键。新网银行另一大股东红旗连锁发布的 2018 年半年报显示，新网银行实现了扭亏为盈，盈利 1.44 亿元。新网银行首席运营官刘波曾公开表示，对于流量而言，对新网银行来说流量是用不完的，他每天都在为该如何处理这些流量而发愁。

公开资料显示，滴滴的“滴水贷”其背后是新网银行的好人贷；蚂蚁的借呗背后是新网银行在进行借贷业务；同时，腾讯、银联、陆金所等这些平台，都是由新网银行提供全流程服务；并且结合新网银行微信客服所提供的信息，拉卡拉、来分期、美团、优信等贷款平台，都与新网银行存在合作关系。

新网银行与宜人贷、友信金服等机构有战略性合作，并且在互金协会网站披露的网贷资金存管 109 家的接入合作中也有参与。由此可见，新网银行的触手在短短 3 年间大面积覆盖了互联网金融行业，流量不再是困扰，而是变成了问题。

刘波称，新网银行的流量非常多，多到它自己都无法全部消化，于是就把这些流量分给了其他银行。同时，新网银行还与其他银行进行谈判，商讨条件，开展联合放贷和联合风控等业务，通过这些方式形成了新网银行的商业模式。

然而需要注意的是，巨大流量带来了发展机遇，在这背后，新网银行要承担所有的风险。

2018 年滴滴旗下的“滴水贷”刚上线的时候，就曾受到“以贷还贷”套路的质疑。“还贷”被当作“滴水贷”的一个重要卖点。当时有专家表明，滴滴的宣传存在违规情况，并且有鼓励以贷还贷的嫌疑，属于在打擦边球。滴滴主要充当平台的角色，而背后的资金来源以及最终的风控审核都来自新网银行。另外蚂蚁的借呗，也曾被多次爆出提额类诈骗的案件。

新网银行存在潜在风险，它不能参与到上述平台的经营管理，却要承担这些平台带来的不良后果。一位消费金融业内人士向财经网表达了这一观点。

据报道，到 2018 年 12 月 27 日为止。新网银行的服务用户数量超过了 1900 万。其累计放款的金额超过了 1500 亿元。在管的资产超过了 560 亿元。

今年 1 月值得注意，新网银行党委书记、副董事长江海向媒体透露，在新网银行服务的 1900 多万客户中，超过三分之一是从未获得过银行贷款的“信贷白户”。另外，财经网了解到，四川省 80%的征信白户口是由新网银行上报的。

这意味着，新网银行看到了市场的巨大潜力。同时，新网银行也将承担起这样的压力，即“信贷白户”相较于信用人群，其“坏账”情况更为不确定。

多点接入首先需解决两大难题，即“风险识别难”以及“作业成本高”。对于互联网银行而言，在风控能力方面会持续接受考验。上述消费金融业内人士向财经网透露，要解决这两个问题，需依靠其自身的金融科技核心能力。

据江海的公开言论可知，新网银行的企业员工中，有 70%以上是数据技术人员，这些人员涵盖了网络架构师、大数据建模分析师、反欺诈研究师等。在他的观念里，“我们更像是一家拿了银行牌照且专注于大数据驱动的金融科技公司，而不是单纯的一家银行。”

刘波曾表示，在最为核心的风险控制环节，新网银行自行研发了反欺诈系统。当下，该系统能够应对当前的业务量，数百条规则同时执行，并且能够在毫秒级时间内输出结果。

然而，在上述消费金融业内人士看来，目前在金融科技方面真正拥有自主核心能力的并不多。竞争较为激烈，也没有哪家可以宣称自己在风控领域能够做到优势格外突出。

此外，财经网了解到，2017 年新网银行的不良贷款率为 0.19%。同期，微众银行的不良贷款率是 0.64%，网商银行的不良贷款率是 1.23%，新网银行的不良贷款率比它们都要低很多。当年二季末，银监会公布的数据显示，民营银行不良贷款率为 0.7%。不过，业内专家公开表示，尽管数据显示坏账率很低，但民营银行的不良贷款率或许还存在未充分暴露的可能性。

网贷存管趋稳下却仍存激烈竞争

新网银行是一家正规持牌的互联网银行。它在面对微众和网商这样的巨头时，将业务的切入点选定为网贷资金存管业务。公开资料表明，新网银行在开业仅两个月的时候，就宣告正式推出了资金存管业务，并且与 20 家网贷机构签订了资金存管协议。到目前为止，在互金协会网站上公开披露的网贷家数总共是 109 家。

财经网进行查阅后发现，109 家中有 7 家存在全量业务未上线的状况。值得留意的是，信用宝金融信息服务（北京）有限公司在 2018 年 5 月 14 日与新网银行签署了存管协议，然而之后却改换选择了 2017 年 11 月才开业的新安银行。

新安银行是安徽省首家民营银行，它的注册资本为 20 亿元。其战略定位是通过金融科技这一手段，来搭建起产业金融与互联网金融双核驱动的业务模式。由此可以看出，新安银行和新网银行在战略定位方面存在竞争关系。

财经网曾致电“信用宝”，询问关于更换存管银行的事宜。信用宝表示，是主要从自身的实际需求这一方面出发，才最终做出了更换存管银行的决定。

财经网了解到，网贷机构会在资金存管费用方面进行对比，也会在存管条件方面进行对比，然后从中选择最适合自己的存管银行。

别的银行或许将存管当作一项额外的服务，然而对于我们而言，即便网贷行业存在好坏不一的情况，但依然有一批切实践行普惠金融的公司。

在网贷行业目前处于较为稳定的状态下，有不少中小银行对做资金存管这件事抱有一定的兴趣。某银行远程银行部的一位高管针对此情况对财经网表示，不能排除未来在这个业务上会有进一步竞争的可能性。