新能源车险定价难？中小公司缺数据，出路究竟在哪

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每经记者 涂颖浩每经编辑 马子卿

7月8日，由每日经济新闻主办的2024中国保险业创新与发展论坛成功举行。在“五篇大文章”系列研讨会中，特别针对新能源车险差异化定价探索与挑战进行了深入探讨。会上，保险业一线的新能源车险业务负责人汇聚一堂，共同探讨了新能源车险发展过程中所面临的挑战以及潜在的机会。

在会议中，京东安联北京分公司的副总经理蔡浩指出，中小型企业面临的新能源车险精准定价的挑战，其核心难点在于缺乏自身承保和理赔数据的积累，这些数据远远不能满足建模所需，那么这一难题又该如何破解呢？他提出了两个要点：首先，应努力构建行业协同力量，实现主机厂、保险公司等各方数据的顺畅对接；其次，在制定价格方面，保险公司实际上应更加重视人的因素，以此来弥补车辆定价数据方面的不足。

新能源车险面临困境，车主觉得费用高昂，保险公司则认为利润微薄。要破解这一难题，关键在于数据分析和定价策略。特别是对于中小型保险公司来说，由于过往的承保业务量较少，可供借鉴的经营数据不足，因此确定合理的保费价格颇具挑战。在缺乏大量历史承保和理赔数据，无法为数据建模提供充分支撑的情况下，我认为有必要更多地考虑人的因素。例如，我们可以借鉴燃油车领域的经验，对人的风险特征进行更深入的挖掘，并将这些特征补充或调整至新能源车的数据模型中。蔡浩指出，在家用车辆中，人的因素是导致风险的最主要因素，而在新能源车领域，同样存在众多低风险用户。此外，人的因素相对稳定，中小型企业应从多方面关注人的数据，以弥补车辆因素数据的不足。

蔡浩的观点是，要解决定价难题，必须汇聚整个行业的力量。不论是中小型企业还是大型企业，普遍存在的定价数据短缺问题是整个行业共同面临的挑战。单个企业无法独立解决这个问题，因此，行业内部的数据共享与合作变得至关重要，只有通过合力才能形成有效的解决方案。

蔡浩指出，新能源汽车保险费率的调整旨在实现费率的公正性。费率的升降需依据各地区的回溯数据而定，一旦车险自主定价系数的区间被放宽，费率波动在所难免。然而，我们坚信，最终目的将是确保优质驾驶者获得更优的费率，而对于驾驶习惯不佳的驾驶者，则确保其保费与风险相匹配。

在费率调整的表象之下，其核心在于如何有效降低风险。蔡浩指出，新能源汽车，无论是家用还是商用，数据显示其出险率和平均赔付金额均较高。若市场中的主机厂、保险公司及相关部门能够加强协作。通过提升主动安全装备的安装比例、强化对客户驾驶习惯的优化，从根本层面减少新能源汽车的事故发生率，这才是对整个行业做出的最大贡献。

蔡浩认为，车险新势力的加入，保险行业期待他们能带来全新的经营策略。“若是在相同的基础费率和折扣系数范围内，车企若能仅通过解决配件成本问题，便能让原本亏损的业务转变为盈利，这其中的诸多方面值得我们深思。”除此之外，若新兴力量介入，借助车企与保险公司对事故经验的累积与融合，有望促成整个行业高风险高成本状况的改善，这正是我们最为期待的现象。他表示。

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