农行普惠有贷客户数量超建行，六大行普惠金融领域各有亮点

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农行普惠有贷客户数量超越建行

21世纪经济报道记者梳理六大行半年报时有所发现。国有大行在服务普惠金融领域各有特色。建设银行是老牌实力选手，其普惠型小微企业贷款余额规模稳居第一。工商银行、农业银行是成长型选手，它们的余额增速超过30%。

要明确的是，普惠型小微企业贷款涵盖单户授信1000万元（含）以下的小微企业贷款。还涵盖小微企业主贷款。也涵盖个体工商户贷款。并且这些贷款都采用原银保监会的监管口径

从贷款余额规模来看 截至6月末 建设银行普惠型小微企业贷款余额规模排名第一 数额为2.86万亿元 农业银行以2.30万亿元规模位居第二 中国工商银行以2.05万亿元规模位列第三 中国银行以1.55万亿元规模排在第四 邮储银行以1.35万亿规模处于第五 交通银行以0.54万亿元规模位列末尾

从贷款余额增速方面来看。六大行普惠型小微企业贷款余额有不同增幅。工商银行增幅为32.2%。农业银行增幅为30.3%。中国银行增幅为26.3%。建设银行增幅为21.8%。交通银行增幅为18.6%。邮储银行增幅为14.4%。六大行普惠型小微企业贷款余额较上年末增幅排名依次是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行

从有贷客户数量方面看，农业银行普惠型小微企业贷款客户数量最多，有327.36万户。它超越了2022年末排名第一的建设银行。建设银行有贷客户数量为294万户，紧随农业银行之后，排在第二。邮储银行有贷客户数量是208.45万户，排在第三。工商银行有贷客户为126.9万户，位列第四。中国银行有贷客户数量近90万户，排在第五。交通银行有贷客户仅32.14万户，排在末尾。

农业银行没有正面回应上半年普惠型小微企业贷款客户数量大增74.50万户的原因。农业银行副行长刘加旺在中期业绩发布会上表示，农行持续深化普惠金融数字化转型。农行深度运用大数据、人工智能技术。农行对普惠小微企业实施多维度、多场景精准画像。农行不断丰富信用类、抵质押类、产业链类三大数字化产品线。农行有效满足了各类市场主体融资需求。

与此同时，不断完善线上小微客户专属服务平台“普惠e站”的功能。提供开户预约服务。提供信用评测服务。提供贷款办理等“一站式、多产品、全天候”金融服务。小微企业即便不开立农行账户。也能够通过“普惠e站”在线申办金融业务。这进一步提升了金融服务的便捷性与可得性。

另一方面 充分发挥自身横跨城乡 点多面广的优势 打造线上线下协同服务新模式 利用数字化手段赋能网点经营 不断强化全行2.2万余家网点普惠金融服务能力同时农行依据区域经济环境、客户资源禀赋以及机构管理能力，打造了近300家小微金融专业支行。这些支行覆盖科创、绿色、供应链、制造业等领域。农行还建设了1.01万家小微信贷业务发展类网点。农行通过这些举措为普惠小微群体提供专业化金融服务。”刘加旺如是说。

从贷款平均利率方面来看。除邮储银行没有披露外。其他五大行在上半年投放的普惠型小微企业贷款。其利率都出现了下降。到6月末时，交通银行普惠型小微企业贷款累放平均利率仅3.53%，是五大行里最低的。其他四大行中，全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率，中国银行是3.64%，工商银行是3.64%，农业银行是3.73%，建设银行是3.81%，从低到高排序依次如此。

其中 交通银行普惠型小微企业贷款累放平均利率 较上年末下降22BP 下降幅度最大 中国银行全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率 较上年末下降17BP 工商银行全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率 较上年末下降20BP 农业银行全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率 较上年末下降17BP 建设银行全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率 较上年末下降19BP

不过 有银行从业人士告知记者 价格管理是普惠金融服务品质的重要保障 价格自律也是普惠金融服务品质的重要保障 大型银行在这方面应起带头作用 不能过度压低普惠金融贷款利率

另有多名银行业观察人士觉得，大型银行开展普惠金融业务，不应以过低利率过度影响整个普惠金融生态。要避免对中小银行发展空间造成过大挤压。

如何管控普惠业务的资产质量？

值得注意的是 交通银行是六大行里仅有的一家在半年报中公布普惠型小微企业贷款不良率的银行 该行上半年普惠型小微企业贷款不良率为0.68% 相比上年末降低了13个基点 工行 建行和中行在中期业绩发布会上部分透露了普惠相关贷款的资产质量状况

工商银行行长廖林介绍说，该行普惠贷款不良率已连续5年下降。今年6月末时，相较于年初，又进一步下降了6个BP，降至0.76%。建设银行董事长田国立介绍，建行普惠金融的（贷款）质量高于全集团信贷质量。半年报显示，截至6月末，该行不良贷款率为1.37%，较年初下降了0.01个百分点。

中国银行风险总监刘坚东透露 上半年中行普惠业务持续保持良好发展态势 普惠业务不良贷款率明显低于全行平均水平 半年报显示 截至6月末 该行不良贷款率为1.28% 较上年末下降0.04个百分点

刘坚东还指出，今年以来，普惠小微客群经营受外部经济环境影响。抗风险能力弱的小微企业风险暴露概率上升。中行普惠贷款不良率因此略有上升。下一步，中行会对其重点关注。灵活运用支持政策工具。进一步提升智能化风险管控水平。确保普惠贷款不良整体可控。

工商银行行长廖林分享了所在银行管控普惠业务资产质量的经验心得。建设银行副行长崔勇也进行了分享。廖林称，资产质量是普惠金融发展的基础。资产质量是普惠金融发展的前提。资产质量是过去普惠业务经营的难点。资产质量是过去普惠业务经营的痛点。近年来 工行借助数字工行建设之力 强化科技赋能 正探索构建普惠金融全流程风控体系 该体系有三大特征 分别是数字化准入 智能化风控 线上线下交叉验证

廖林介绍。“数字化准入”利用金融科技把风控往前移。提升场景数据获取能力。提升模型风控能力。优化客户准入模型。优化清单筛选机制。提高授信精准度。有效识别潜在风险。“智能化风控”要构建信用风险监控体系。该体系是“1+N”多维度的。其中1指客户。N指产品。通过动态监测以及实时预警。不断提升对风险异动主动识别的前瞻性。还要提升有效性。“线上线下交叉验证”旨在适应普惠金融线上、小额的特点。它要加强数字风控与线下“活情况”“实信息”的交叉互验。还要完善“线上预警、线下核实”的风险化解机制。以此提高工作实效。

建设银行副行长崔勇称 该行持续主动且全面地开展普惠金融风险管理工作 借助大数据应用 不断优化重检风控模型 应用智能技术等方式 构建了“六位一体”风控体系 该体系包括企业级底线排查 反欺诈阻断 场景化模型选客 多维度额度管控 智能化监测预警 专业化催收 解决了以往人工难以处理的问题建设银行在普惠金融领域面临规模大、客户多、管理难的状况。数字化经营助力其实现了高质量发展。

一位大行人士告知记者，连接、引用、挖掘并应用好数据，使数据切实成为商业银行的经营要素，依据此对客户展开有效画像，剖析客户信用状况、经营状况以及风险状况，这是数字普惠金融顺利运行的关键。在此过程中，还需解决信息保护、隐私保护等一系列问题

在他看来 一些机构向银行开放数据积极性不高 一方面是缺少市场化激励机制 另一方面是数据开放制度和规则不明确 这导致数据要素流动性不足 阻碍了数据价值释放若数据要素具备如同产品与服务那般的商品属性。有价格。有产权。能够交易。且依据既定规则于统一市场实现安全有序流转。如此便能更好发挥数据价值。

值得注意的是。近日财政部制定印发了《企业数据资源相关会计处理暂行规定》（以下简称《暂行规定》）。目的是规范企业数据资源相关会计处理。强化相关会计信息披露。该规定自2024年1月1日起施行。《暂行规定》在“关于列示和披露要求”方面有规定。企业编制资产负债表时。要依据重要性原则。结合本企业实际情况。在“存货”项目下增设“其中:数据资源”项目。在“无形资产”项目下增设“其中:数据资源”项目。在“开发支出”项目下增设“其中:数据资源”项目。

上海交通大学上海高级金融学院教授胡捷如是解读：《暂行规定》明确，在一定条件下，数据要素可作为资产入表。这首先利于完整、准确反映企业投入成本。其次，有助于数据在市场流通时合理定价。最终，可促进数据要素在市场上交易。