疫情下小微企业融资难题待解，六大国有银行上半年普惠金融成果几何？

ig281

21世纪经济报道记者唐婧 北京报道

大家都知道小微企业融资难、融资贵是世界性难题。在疫情反复的情况下。在经济下行的状况下。在外部环境不确定性高企的大背景下。今年小微企业格外需要金融帮扶。

为推动解决小微企业融资难题，银保监会在4月印发了《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》。该《通知》明确了全年工作目标。在总量方面，银行业要继续实现普惠型小微企业贷款增速“两增”。还要实现普惠型小微企业贷款户数“两增”。成本方面 在确保信贷投放增量扩面的前提下 还要力争全年银行业总体新发放普惠型小微企业贷款利率比2021年有所降低

国家大力提倡普惠金融、扶持小微企业。在此背景下。六大国有银行是商业银行的“领头雁”。今年上半年它们践行普惠金融的成果怎样。近期出炉的半年报能提供一些线索。

普惠贷款平均利率显著下行

银保监会数据表明，到6月末时，全国普惠型小微企业贷款余额为21.77万亿元，同比增速是22.64%，比各项贷款增速高11.69个百分点。有贷款余额的户数是3681.33万户，同比增加710.02万户。上半年全国新发放的普惠型小微企业贷款利率为5.35%，比2021年全年下降0.35个百分点。

靓丽的数据背后，国有大行作为金融支柱发挥了重要作用。记者梳理六大国有银行半年报。发现国有大行在服务普惠金融领域各有特色。

从贷款余额规模考量，建设银行普惠型小微贷款余额规模居首，为2.14万亿元。农业银行规模1.69万亿元，排第二。中国工商银行规模1.40万亿，位居第三。中国银行规模1.10万亿，位列第四。邮储银行规模1.09万亿，排在第五。交通银行规模0.40万亿，排在末尾

从上半年贷款余额增速来看，六大行贷款余额规模增速情况如下。农业银行增速为28.4%。工商银行增速为27.4%。中国银行增速为25.36%。交通银行增速为19.21%。建设银行增速为14.25%。邮储银行增速为13.77%。

从有贷客户数量方面看，农业银行普惠贷款客户数量是最多的，有241.58万户。建设银行普惠贷款客户数量为225.20万户，排在第二位。邮储银行普惠贷款客户有179.73万户，位列第三。工商银行普惠贷款客户为91.8万户，处于第四位。中国银行普惠贷款客户数量接近70万户，排在第五。交通银行普惠贷款客户仅24.58万户，位于末尾。

从贷款平均利率方面来看。交通银行上半年新发放普惠型小微企业贷款平均利率仅为3.84%。这一利率在六大行中是最低的。其它五大行的贷款平均利率情况如下。中国银行的贷款平均利率为3.87%。工商银行的贷款平均利率为3.90%。农业银行的贷款平均利率为3.95%。建设银行的贷款平均利率为4.08%。邮储银行的贷款平均利率为4.92%。按照从低到高排序依次是上述情况。需要留意的是，邮储银行普惠小微贷款平均利率比上一年全年降低了27个BP。在六大行里，这个降幅是最大的。然而，它依旧明显高于同行业水平。

此外 记者对六大行的户均普惠型小微贷款余额进行了测算 结果显示 交通银行户均贷款余额为16.43万 位居首位 其次是中国银行 户均贷款余额为15.78万 然后是工商银行 户均贷款余额为15.25万 接着是建设银行 户均贷款余额为9.50万 再接着是农业银行 户均贷款余额为7.02万 最后是邮储银行 户均贷款余额为6.08万

数字普惠金融大展身手

建设银行行长崔勇于业绩发布会上称，建设银行取得贷款余额规模排名第一、有贷客户数量位居第二的佳绩，关键在于发挥了科技优势。要是没有科技提供支撑，很难设想普惠金融能精准触达如此众多客户、达成如此庞大贷款规模。

值得留意的是，六大行在半年报里提到数字技术对普惠金融发展很重要。六大行在业绩发布会中也提到数字技术对普惠金融发展很重要。这和央行在2021年12月底发布的《金融科技发展规划(2022—2025年)》的指导思想是一致的《规划》提出，要以公平作为准则。要以普惠当作目标。合理运用金融科技手段。丰富金融市场层次。优化金融产品供给。不断拓展金融服务触达半径。不断拓展金融服务辐射范围。弥合地域间数字鸿沟。弥合群体间数字鸿沟。弥合机构间数字鸿沟。让金融科技发展成果更广泛惠及广大人民群众。让金融科技发展成果更深入惠及广大人民群众。让金融科技发展成果更公平惠及广大人民群众。助力实现共同富裕

中国银行行长刘金在业绩发布会上强调 从长远看 普惠金融若想真正实现扩面增量 必须借助数字化工具和数字化产品

农业银行副行长徐瀚进一步说明了科技在提升普惠金融经营管理能力方面所起的作用。具体来讲，其一，借助数字技术可降低成本，提高运作效率。其二，运用数字技术能进行大数据精准识别，实现精准获客，进而降低获客成本。其三，通过数字技术可对风险实施精准管控，降低普惠贷款风险成本。

上半年，工商银行不断优化数字普惠的三大产品体系。深入融合行内外数据资源，涵盖工商、税务、征信、海关、电力、金融交易等方面。构建并持续优化迭代客户筛选与授信测算模型。推广跨境贷、商户贷、农户贷等针对性产品。为客户主动推送信用贷款额度。通过线上线下一体化服务，提升服务质效还要提升数字普惠的水平

交通银行副行长周万阜称，交行今年普惠小微贷款增长目标为30%。上半年实际增长情况与该目标仍有一定差距。要达成此目标，最重要的是依靠数字化。未来交通银行会持续加大与各类外部平台的对接力度。同时增强数据运用分析能力。采用线上产品加场景定制的双轮驱动模式。借助标准化产品。持续扩大小微客群的服务覆盖面。通过场景定制。满足不同群体小微企业的个性化金融需求

半年报表明。邮储银行不断推进小微金融数字化转型。邮储银行持续推进小微金融智能化转型。邮储银行持续探寻科技赋能小微金融的发展路径

六大行对科技赋能普惠金融的重视体现在对人才的招募方面。银行秋招高峰期通常在每年八九月。然而今年多家银行已启动提前批招聘计划。从招聘岗位情况看。金融科技人才是各家银行争抢的对象。多家银行为金融科技人才设立提前批招聘专场。业内人士指出。数字化人才是银行数字化转型的关键资源。是数字化核心能力建设的生力军部分银行设立提前批招聘，可以提前锁定优质科技人才。