镇江农村商业银行总行-镇江农村商业银行总行领导名单-镇江市农商行总行

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城商行异地扩张的冲动从未消失，只是暂时消停。

今年以来，在银行网点异地获批展业几乎处于停滞状态的背景之下，不少城商行借助第三方互联网平台来进行揽储，目的是想要突破“地理枷锁”，然而它们很快就遭遇了收缩的情况。在此之前，7 月的时候，监管部门已经发文，要求地方法人银行在开展跨注册地互联网贷款业务时要保持审慎。

近期某城商行通过了证监会发审委会议，其异地分行的不良率要远远高于全行整体的不良率，这种情况引发了人们的关注。这一方面证明了城商行异地扩张存在风险，另一方面也体现了监管限制城商行异地业务的审慎考量。

当年有一些案件使得城商行异地扩张战略几乎被完全禁止。一位银行业研究人士向 21 世纪经济报道记者表示。

历史资料表明，2010 年末，齐鲁银行的“伪造票据案”被揭露出来，众多金融机构和企业都牵涉其中。在次年的两会期间，相关领导人对城商行提出批评，称其“总是想要进行跨区域的扩张，盲目地追求规模变大”；而当时的银监会主席刘明康则向媒体点出了齐鲁银行的名字，说“发生了这么重大的事情，在一段时间内是不可以到外地去开展业务的，要一直整改到合格为止”。

自此之后，城商行的异地扩张大部分陷入停滞。21 世纪经济报道记者进行了统计，到目前为止，城商行一共设立了 131 家异地分行（包括一级和二级）。在 2011 年之前就设立了 94 家，这个数量占比超过 70%。而在 2011 年之后设立的异地分行主要是由北京银行、上海银行、天津银行、重庆银行这 4 家设立的，并且大部分是二级分行。

快速扩张：城商行重镇哪些城市

21 世纪经济报道记者梳理银保监会信息得知，到目前这个时间点，34 家城商行一共设立了 131 家异地分行，这里面包含徽商银行承接的 4 家包商银行异地分行。其中，一级分行有 102 家，二级分行有 29 家。

原银监会在 2006 年初发布了《城市商业银行异地分支机构管理办法》（下称《办法》）。根据该《办法》，异地分行分为省内设立和跨省设立。省内设立指的是城商行在法人住所所在省（自治区）行政区划范围内设立分支机构。本文所提及的异地分行均为跨省设立，像大连、宁波等直辖市的情况在内，而宁波银行在杭州设立分行并不包含在本文所指的异地分行范围内。

《办法》显示，发展状况允许城商行设立异地分支机构，这体现了“扶优限劣”的监管原则。各银监局需准确把握政策精神，引导辖内城商行在联合、重组的前提下，充分整合金融资源并化解金融风险，然后严格掌握标准审慎设立异地分支机构，同时设定了一些具体应具备的条件。

从 131 家分行的设立时间来看，在《办法》下发之后，城商行异地分行的扩张之路开始加快。 城商行异地分行在《办法》下发后扩张之路开始加速，从设立的 131 家分行时间可看出。 131 家分行的设立时间表明，《办法》下发之后，城商行异地分行的扩张之路开始加快。 从设立的 131 家分行时间来看，城商行异地分行的扩张之路在《办法》下发后开始加速。 131 家分行的设立时间显示，城商行异地分行的扩张之路是在《办法》下发后开始加速的。

2005 年城商行设立异地分行数量为 1 家；2006 年为 2 家；2007 年为 9 家；2008 年为 17 家；2009 年为 17 家；2010 年为 26 家；2011 年为 21 家，且这些分行均为一级分行。从银行方面来看，北京银行异地分行相对较多，在 5 家以上；上海银行异地分行相对较多，在 5 家以上；天津银行异地分行相对较多，在 5 家以上；重庆银行异地分行相对较多，在 5 家以上；宁波银行异地分行相对较多，在 5 家以上；杭州银行异地分行相对较多，在 5 家以上；哈尔滨银行异地分行相对较多，在 5 家以上；大连银行异地分行相对较多，在 5 家以上。

城商行业务发展在一定程度上受地理位置限制。所以，在异地开设一个网点，能够让其资产规模快速扩张，并且还能带来较大的收益。一位银行业人士在解释城商行有异地扩张冲动时这样表示。

一份券商研报表明，2010 年城商行的资产负债规模呈现出增长态势，其增速接近 40%。并且，这一增速是银行业平均增速的 2 倍。

从城市方面来看，城商行倾向于在经济发达的地区设立分行。上海有 12 家异地分行，北京有 11 家异地分行，天津有 8 家异地分行，成都有 8 家异地分行，深圳有 7 家异地分行，重庆有 7 家异地分行，南京有 7 家异地分行。

急刹车

齐鲁银行发生“伪造票据案”，温州银行发生“骗贷案”，汉口银行发生“假担保”一系列案件，这些案件相继发生后，暴露出部分银行内部管控机制与体系存在不严谨的问题。此后，城商行的异地扩张便踩下了刹车。

2011 年 4 月，时任银监会主席助理阎庆民在城商行发展论坛会议上进行了公开表态。他表示，今后在城商行跨区域经营方面会持审慎态度，会将城商行的内控机制当作重点检查项目。对于那些内控不健全的城商行提出的新设网点申请，将会“暂停审批”。5 月时，他又透露，银监会正在拟定有关城商行异地设立分行的新评估政策，这可能会导致城商行异地扩张的步伐有所放缓。

数据表明，2012 年至 2020 年期间，城商行设立异地分行的情况分别是 2 家、2 家、8 家、4 家、8 家、4 家、2 家、1 家、6 家。若把二级分行以及徽商银行承接 4 家包商银行异地分行的情况考虑在内，那么新设立的分行数量呈现出更为明显的下降趋势。

2013 年 7 月，某媒体援引上市城商行高层的消息说，以直辖市来命名的北京银行、上海银行、天津银行以及重庆银行这 4 家银行，将会被准许重新开始跨区经营。

上述信息虽未有正式文件公开予以证实，然而从实际情况来看，情况确实如此。数据表明，自 2012 年起，城商行获批设立的异地分行，大部分都属于北京银行、上海银行、天津银行、重庆银行旗下。

从城市方面来看，自 2012 年起，上海、北京、天津、成都、深圳等诸多城市都没有批复城商行异地分行开业。并且，已经开业的分行主要是以非省会城市为主。

监管部门没有完全封堵其他城商行异地扩张的道路，而是将其限定在省内进行扩张。在 2013 年，原银监会办公厅下发的《关于做好 2013 年农村金融服务工作的通知》中显示，城商行可以在其辖内以及周边经济紧密的区域申请设立分支机构，不过不能跨省区，以此来抑制盲目扩张的冲动。

南京银行为例，自 2013 年起，其在省内有盐城分行获批成立；有宿迁分行获批成立；有连云港分行获批成立；有徐州分行获批成立；有淮安分行获批成立；有常州分行获批成立；有镇江分行获批成立等一级分行。

2016 年，原银监会的曹宇副主席在城市商业银行年会上进行了表述。目前从政策层面来看，城商行一般是不被允许跨区域发展的。不过，存在一种例外情况，那就是参与化解高风险机构的时候，城商行是可以跨区域发展的。

公开信息表明，从这之后监管部门未曾就城商行异地扩张的政策发表过态度。然而，从地方银保监局的政策方面来看，已经设立的异地分行依然处在严格监管的状态之中。

2017 年 9 月，北京银监局发文。称要对辖内 11 家异地城商行北京分行等城商行采取监管约谈等措施。督促这些城商行持续完善案件及操作风险防范工作。还对 394 家基层网点近万名基层员工进行了全覆盖家访。以此全面了解员工“8 小时”外的有关情况。排查风险隐患。2019 年 10 月，重庆银保监局发文。称拟定进一步加强异地城商行监管工作的有关措施。以高管履职为主要抓手来强化异地城商行的信用风险化解和内控合规管理。

表现如何：部分城商行不良率区域分布

招股书表明，在 2019 年 6 月末这个时间点上，齐鲁银行的不良率是 1.63%。同时，天津地区的不良率为 3.55%。并且，天津地区以全行 9.75%的贷款余额，却占据了 21.31%的不良贷款。

齐鲁银行在招股书中提示不同区域的风险时表示，异地分支机构及控股子公司对本行盈利的贡献度在稳步提升，然而，本行在异地经营过程中，有可能会出现对其他地区经济和人文环境的了解程度不够的情况，也有可能会出现业务扩张无法满足市场需求等状况。

齐鲁银行是这样，21 世纪经济报道记者以北京银行为例梳理发现，其部分异地分行经营表现不如全行整体表现；以上海银行为例梳理发现，其部分异地分行经营表现不如全行整体表现；以天津银行为例梳理发现，其部分异地分行经营表现不如全行整体表现；以重庆银行为例梳理发现，其部分异地分行经营表现不如全行整体表现；以宁波银行为例梳理发现，其部分异地分行经营表现不如全行整体表现；以南京银行为例梳理发现，其部分异地分行经营表现不如全行整体表现，这种情况较为普遍。

2019 年末，北京银行的营业收入占全行营业收入的比例为 0.23%；在北京银行的利润总额占全行利润总额的比例为 2.14%；在北京银行的利润总额占全行利润总额的比例为 3.00%。

重庆银行在 2019 年末的不良率是 1.27%。四川地区的不良率为 6.54%，其贷款占比是 6.29%。贵州地区的不良率为 1.08%，贷款占比为 6.74%。陕西地区的不良率为 1.26%，贷款占比为 6.56%。

宁夏地区的不良率是 1.17%，贷款占比 0.32%，营业收入占比 0.7%。

上海银行以长三角、珠三角、环渤海、中西部地区为划分依据。截至 2019 年末，长三角地区不良率为 0.83%，珠三角地区不良率为 0.42%，环渤海地区不良率为 0.88%，中西部地区不良率为 0.52%。这些不良率均低于全行不良率 1.16%的水平。上海银行解释说，由于个人消费贷款发展周期以及个别对公大额不良因素的影响，上海地区不良贷款率比上年末上升了 0.85 个百分点。

宁波银行在 2019 年末的不良率是 0.78%。上海地区的不良率为 0.72%，其贷款余额占比为 6.60%。江苏地区的不良率是 0.43%，贷款余额占比为 22.56%。广东地区的不良率为 1.54%，贷款余额占比为 3.52%。北京地区的不良率是 0.96%，贷款余额占比为 4.33%。

南京银行 2019 年在北京地区的不良率为 0.98%。

城商行的部分异地分行经营状况比全行平均水平差这种情况较为常见。其一，异地分行与总行所在地区不同，经济和产业结构有较大差异，然而分行在发放贷款时未考虑这些因素，完全照搬总行模式，致使一些贷款容易变成坏账；其二，部分异地分行与总行的物理距离较远，难以实现有效的管理，从而出现较多的问题贷款。”一位城商行人士对21世纪经济报道记者表示。