2024年金融大动作！贷款中介到底是掮客还是关键助力？

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2023年，中央金融工作会议明确提出了科技金融、普惠金融等“五篇大文章”的部署要求。为了确保金融领域的“五篇大文章”得以具体实施并细致推进，提升金融服务实体经济的质量与层次，金融监管总局于2024年5月发布了《关于银行业保险业深入实施金融“五篇大文章”的指导意见》（以下简称《指导意见》）。《指导意见》明确指出，金融机构需依据科技企业的成长规律与特性，率先尝试，创新开发专门的金融产品，为科技企业全阶段提供金融服务。在众多中小微企业金融服务提供者中，贷款中介频繁被提及，却也常遭误解。人们常将其简称为“贷款掮客”，然而，贷款中介的实际功能和作用远比这一称谓要丰富和复杂得多。信贷市场中，贷款中介扮演着关键角色，其主要职能是为资金需求方和提供方提供信息支持、风险评价以及对接服务。他们不仅作为贷款交易的桥梁，还发挥着信贷市场的润滑与稳定作用。

一、贷款中介

贷款中介机构或个人，在信贷领域内，主要负责向金融机构提供详尽且精确的贷款需求资讯，对借款人的贷款资格进行评估，以及帮助对接合适的贷款产品。他们的服务核心在于帮助借款人全面掌握信贷产品的类型、贷款利率、还款途径、信贷期限以及逾期罚息等重要细节，以便他们能够作出更加理智的贷款决策。此外，贷款中介的业务领域相当广泛，不仅包括了贷款手续的代理服务，而且还涉及贷款咨询、风险评估以及贷款产品对比等多种类型的中间服务。

二、贷款中介的分类

贷款中介可分为两大类：传统和新型。传统贷款中介主要提供线下服务，通过代办、经纪、顾问等形式，为借贷双方搭建桥梁。而新型贷款中介则侧重于线上服务，充分运用互联网、大数据等高科技手段，在借贷双方之间发挥桥梁作用。

（一）传统贷款中介特点

依据传统贷款中介服务的具体内容和特性，我们可以将此类服务细分为贷款申请代理服务、贷款经纪服务以及贷款咨询服务三大类别。

提供贷款申请代理服务。此类服务主要致力于协助客户完成贷款申请过程中涉及的各种行政及文件处理工作。这包括搜集必需的财务文件、填写并递交贷款申请表等。操作性强，着重于解决办理过程中的具体问题，目标是简化客户的贷款申请流程，使其更加便捷和高效。针对那些已经明确贷款需求，却希望简化申请手续，或者对贷款申请流程不太熟悉的个人和企业客户。

贷款经纪服务涵盖协助客户办理贷款申请的各项流程，同时还包括为客户挑选合适的贷款方案及贷款机构。此类服务要求具备丰富的市场认知和专业的技能，通过运用专业的市场洞察力和谈判技巧，在客户与金融机构之间搭建起有效的沟通桥梁，旨在为客户争取到最具吸引力的贷款条件。适合那些寻求专业人士协助挑选贷款产品，或者希望借助专业指导以获得更佳贷款条件的个人和企业客户。

贷款顾问服务涵盖全面的贷款咨询服务，涉及贷款产品挑选建议、财务规划、投融资规划、资本结构优化及风险评估等多个方面。此服务专业性强，咨询性突出，重视长期财务规划与策略制定，强调深入的专业知识和技术水平，致力于为客户提供个性化的贷款解决方案和策略。针对那些对贷款产品及市场选择有较高追求，且亟需全面财务咨询与规划服务的个人及企业客户。

（二）新型贷款中介特点

随着互联网技术的进步和金融机构数字化进程的推进，新型的贷款中介行业不断壮大，其显著特征主要体现在以下数个方面：

高效且便捷，借助互联网平台，借款人得以轻松迅速地提交借款请求；同时，贷款机构在审核及批准贷款方面也变得更加高效，显著减少了贷款的整个周期。

互联网平台的辐射面十分广阔，它能够有效触达更广泛的潜在客户群体，这其中甚至包括那些传统金融机构难以触及的偏远地区和特殊人群。

运用大数据与人工智能技术，新型贷款中介能够对借款者的信用水平、偿债能力进行更为精确的判断，进而为借贷双方提供更加精确的匹配服务。

通过线上平台，新型的贷款中介机构成功削减了运营费用，这涵盖了人工开支、租赁费用等多个方面，进而使得客户能够享受到更加优惠的贷款利率和费用标准。

利用大数据分析及风险预测模型，新型的贷款服务中介机构能够更精准地辨别与评估潜在风险，有效减少不良贷款的比例，确保资金的安全稳定。

三、贷款中介的主要作用

传统的贷款中介机构主要负责搜集和匹配信息，然而，随着金融市场的不断进步，这些中介机构的职能已发生显著转变；它们的服务范围已扩展至信息对接、咨询、方案制定以及贷款后续管理等多个关键领域；此外，它们还可能提供信用改善建议、法律及税务咨询以及风险管理等附加服务。这些服务功能综合起来，形成了贷款中介服务的完整支持体系，其目的是为了构建一个既高效又透明，同时确保安全的融资环境，为借贷双方提供便利。

图1 贷款中介服务生态体系

贷款中介的核心职责之一是信息撮合，它通过构建庞大的金融机构产品库和借款人信息数据库，快速将借款人的资金需求与金融机构的贷款资源进行精准对接，确保供需双方的顺利沟通与协作。

针对金融市场上产品的丰富性与复杂性，贷款中介机构向借款人提供全方位的咨询服务。这些服务涵盖了众多方面，诸如不同贷款产品的特性、申请所需条件、利率变化的趋势以及市场最新的政策动态等，旨在协助借款人作出更为理智的决策。

方案设计方面，贷款中介通过对借款人财务状况、信用历史以及贷款目的等多角度的详尽分析，能够为客户量身打造专属的贷款计划。在制定方案时，中介不仅会关注利率和贷款期限，还会全面考虑还款方式、是否允许提前还款等条件，力求满足借款人多样化的个性化需求。

贷款中介在贷款发放后亦承担管理职责，不仅包括前期的撮合与咨询，还负责诸如按时向借款人提示还款期限、协助处理还款途中可能出现的问题，并在必要时提出续贷或债务重组的方案，以此保障借款人的信用状况不受影响，并确保贷款机构的资金安全。

对于信用状况不佳的借款者，中介机构可能会提出一系列提升信用评分的策略性建议。

对借款人的偿债能力及可能存在的风险进行综合评估，并向贷款机构提出相应的风险控制建议。

在某些特定情形下，贷款经纪人可能还会提供涉及贷款业务的法律法规和税务方面的咨询服务，以保障贷款行为的合规性并实现税收效益的最大化。

四、贷款中介的特点

贷款中介服务凭借其独特的角色定位、丰富的专业知识以及多元化的服务形式，向金融市场输送了效率和生机，同时为借贷双方构筑了一座更加顺畅、可靠、高效的融资纽带。

贷款中介服务扮演着借款人与贷款机构间桥梁的角色，其核心价值在于其“中介性”。这种特性表明，中介并不直接成为资金交易的提供者，而是凭借其专业的匹配和协调技能，协助资金需求者寻找到最匹配的资金供应渠道。中介凭借这种独立身份，得以公正地审视市场中的各类贷款产品，向客户提供建议时保持中立，不仅维护了贷款机构的权益，还保障了交易双方的安全与公平。

贷款中介服务领域对专业素养的要求极高。首先，中介团队必须具备扎实的金融理论基础，对各种贷款产品的构造、利率变动机制以及风险评估技术有深入的理解，这样才能向客户提供精确的咨询服务。其次，他们还需掌握丰富的法律法规知识，确保所有业务操作都严格遵守当地的金融监管规定。除此之外，掌握高效的交流方法、卓越的协商技巧以及精准的市场评估能力同样是不可或缺的职业素养，这些能力对于中介在错综复杂的金融市场环境中向客户提供最优质的解决方案具有重要意义。

面对市场需求的多样化，贷款中介服务展现出极强的适应性和个性化服务能力。这种多样性不仅表现在贷款产品种类的丰富性，例如商业贷款、个人消费贷款、房屋按揭等，还体现在服务模式的多样性，涵盖了从一对一的专业咨询到线上自助服务平台，再到融合人工智能技术的智能推荐系统等多种形式。中介机构深入探究借款人的具体需求、财务状况以及信用状况，量身打造专属的贷款方案，并且能够依据贷款机构的喜好和风险承受度，挑选出合适的客户群体，从而达成双方共赢的局面。

五、贷款中介未来发展建议

金融市场持续进步与革新，促使贷款中介领域同样遭遇了新的发展契机与挑战。部分贷款中介机构假冒银行或其他合法金融机构身份，借助电话、短信等手段进行虚假广告宣传，诱使消费者申请贷款；同时，存在泄露客户隐私、未经授权使用客户信息进行商业活动、非法收费及欺诈等不良行为。因此，为推动信贷行业的规范发展，提出“三步走”的政策建议。

首先确立其运营的透明与公开性。为此，首要任务是积极倡导并促使工商局将“贷款代办”、“贷款经纪”及“贷款顾问”等核心业务术语正式纳入营业执照的经营范围，以便为行业提供清晰的法规支撑，并引领行业迈向透明、规范的运营轨道。

其次，需强化其标准化与规范化建设。伴随行业的持续成熟与市场的持续扩张，对贷款中介行业实施标准化和规范化建设，将贷款中介业务纳入国家监管体系，使其成为一项受到严格规范和监督的正规职业，这无疑是促进行业稳健发展的关键举措之一。实际上，2021年人力部门已将金融顾问纳入新职业范畴，同时，《民法典》对金融服务合法性的具体规定，均是对行业规范化进程的有力推动和指导。这些措施为贷款中介行业指明了发展道路，那就是构建并执行统一、清晰的行业标准与规范，未来贷款中介人员的管理体系也将逐步向标准化、规范化迈进。

最终执行“牌照制”管理模式。政府需明确要求贷款中介服务企业必须取得必要的营业执照，以此提升行业准入标准，确保消费者权益及市场秩序的稳定。在机构准入环节，监管当局需强化对贷款中介服务企业资质的审查力度。严格规范牌照发放标准，我们能够有效筛选出那些不符合标准、行为不规范的贷款中介，确保市场内所有机构均具备必要的专业素质和风险管控能力。此举将促进整个行业服务品质和专业水准的提升，为消费者带来更安全、更可靠的金融服务。此外，在个人准入环节，也应实施“牌照化”管理制度。从事贷款中介工作的人员需取得必要的执业资格证书，方能合法参与市场并从事相关业务。此举措旨在增强从业者的专业素质和操作标准，降低行业内的不规范操作和潜在风险。在颁发执业牌照时，我们应当借鉴房地产经纪人、保险经纪人等行业的管理模式，确保从业者具备良好的道德品质和专业的业务能力。

该研究团队由中关村互联网金融研究院的赵浚雅研究员领衔，成员还包括中关村互联网金融研究院的副院长林锋，高级研究员杨小强，以及北京联合大学应用科技学院的副教授彭爱美，她同时也是中关村互联网金融研究院的研究员。

活动预告

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本次盛会将召集业界翘楚、企业高层以及专业学者，全方位剖析人工智能领域的最新技术进展和创新应用实例，交流行业前沿的实践经验，深入探讨五大关键领域与金融安全之间的紧密关系，同时致力于在推动技术创新的过程中，探寻确保金融体系稳定性的有效途径，携手规划行业的辉煌前景。

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