中国银行随心智贷产品详解：额度30万、年化3.1-4.5%、最长36个月还款期限

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（内含21家银行/机构商户贷大纲）

01

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产品要素

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授信：3年

利息：年化3.1-4.5%

期限：单笔最长36个月

还款方式：先息后本，随借随还

准入要求

法人年龄18(含)至60周岁

具有中国国籍(不含港澳台)，具有有效居民身份证

公积金群体包括机关工作人员、事业单位人员（如老师、医生、律师、建筑师等）以及在上市公司和 500 强单位工作且工作年限在一年以上的人员（他们都缴纳公积金和社保）。

本行按揭房客户（年化3.45%）（他行按揭房客户4.5%）

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征信要求

征信当前无逾期记录，五级分类正常。

近五年无连三累六，近一年逾期金额不超1000元。

个人名下小贷均不超3笔

申请资料及流程

准备资料

身份证，中国银行卡，实名制手机号

打卡工资的截图，或者公积金的截图，或者执照（亦或是收入证明）以及房贷流水，还有联系人的信息。

申请流程

1、贷款申请及审批（线下选择网点申请）

2、签署合同（线上/线下签约即可）

3、线上渠道用款

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该产品的各个网点在要求上存在差异。有些网点要求是本行的按揭房，或者是公积金，又或者是本行的打卡工资；而有些网点则只要求名下有按揭房就可以了。

征信要求近期来看较为宽松。小编曾亲身见证过这样一个客户，他有其他行的按揭房，当时负债五十多万，并且没有工作，然而却获批了 24 万款项，年化利率为 4.5%，贷款期限是 3 年，还款方式为先息后本。

贷款资金只能用于个人合理合法的消费支出。不得将其用于购房。不得将其用于生产经营。不得将其用于投资等法律法规所禁止的用途。

02

中国银行-中银E贷

产品要素

1、贷款金额：20万

2、利息：年化3.4%起

3、期限：最长12期

4、还款方式：先息后本，随借随还

5、申请方式：纯线上申请，30分钟内出结果

准入要求

1、申请人年龄：18-60周岁

2、准入区域：全国有中行网点即可准入

3、满足以下任意一点：

缴纳住房公积金的时间需在半年以上，并且缴纳时间越长越好，缴纳基数越高越好。

②中行代发存量客户

③中行住房按揭客户

④中行房贷抵押客户

优质单位的员工，例如在上市公司工作的员工，在国企工作的员工，在央企工作的员工，身为公务员的员工，在事业单位工作的员工，以及属于世界五百强企业的员工。

征信要求

1、征信要求

①申请人当前不能有逾期

②历史逾期不能有2

③近3个月查询不要有6次(贷款审批+信用卡审批)

2、负债要求(建议)：

①一般客户：信贷余额+信用卡已使用，不超10万

②优质客户：信贷余额+信用卡已使用，不超50万

未结清信贷笔数不超过 3 笔；未结清的小贷或网贷最多 1 笔；房贷不计入负债。

申请流程

最后等待审批结果。

03

中国银行-优客分期

产品要素

1.额度：最高可做80万

2.费率：0.18%－0.3%

3.期限：最长5年

4.还款方式：等本等费；提前还款无任何违约金！

准入要求

年龄：23-65周岁（年龄+贷款年限≤65岁）

户籍要求：大陆户籍

目标客群（满足其一即可）：

有房产或稳定收入的客户

①公务员，事业单位等（入职满一年以上）

②房贷客户，按揭满一年以上

③重点行业、重点企业客户，公积金/纳税满一年以上

④中行近一年VIP客户；优质高科技专业资格并持证客户

⑤全款房红本在手，且社保满1年

行业要求：无具体行业限制（小编有地产中介的朋友办理成功过）

征信要求

查询情况如下：近 1 个月内的查询次数要小于等于 4 次；机构在半年内的查询次数不能超过 6 次；当月的信用卡审批查询次数不能超过 4 次。

当前没有逾期情况。半年内不存在 3 个 1 及以上的逾期。一年内不存在 5 个 1 及以上的逾期。两年内不存在 8 个 1 及以上的逾期。五年内不存在 2 及以上的逾期。逾期情况由银行系统自动进行识别。

负债情况是这样的：收入减去月负债再减去 1500 之后，这个差值乘以贷款期数，要大于或等于贷款金额。

夫妻双方名下的信用贷余额加上本次申请的贷款金额，两者合计不能超过 50 万，这里的信用卡不计入在内。

＊名下信用卡不超过4家发卡机构，使用率不超过60%

＊银行信贷最好结清

＊大数据良好，不得有小贷网贷，无人法网不良信息

申请资料

1、身份证

2、户口本

3、结婚证或离婚证、离婚协议

4、房产证或购房合同或按揭合同

5、购房发票或首付款发票

6、收入证明或社保卡明细或公积金明细或营业执照

7、半年银行流水

正常情况下只做工薪客群。如果满足条件且自缴社保，也可以进件。只要满足条件，名下有公司就可以进件。

本产品属于线下产品，在准入的地区都能够进行申请。如果要申请，可以联系客户经理进行线下申请。不同的区域有着不一样的准入要求，需要注意的是，本文章仅作参考。

04

中国银行-商户便利贷

产品要素

产品优势：

额度合理：信用额度最高可达50万元。

手续简便：线下面签

用款灵活：在线提还款、额度期限内可随借随还

费用优惠方面，年化利率为 3.4%起，采用单利计算方式，并且不存在与贷款直接相关的费用。

客群广泛：依法核准登记的个体工商户

产品要素

贷款金额：50万

贷款利息：3.45%-3.95%

贷款期限：额度3年，用款1年

还款方式：先息后本

准入要求

申请人年龄：20-65周岁，具有中国国籍（不含港、澳、台）

申请人：个体工商户，小微企业主

实际经营时长不少于1年.外地人3年以上

征信要求

经营贷不超过100万（含本笔贷款）

当前没有逾期情况，在近 2 年的贷款中没有累计 2 次及以上的逾期，在信用卡方面没有累计 6 次及以上的逾期

信用卡使用率≤90%

近1个月查询机构＜4家，近半年查询次数少于6次

申请资料及流程

申请条件及材料

本人居民身份证户口本结婚证近一年经营流水房产证经营场地照片

中国银行银行卡

所经营企业的营业执照等相关证件

按照系统提示线下录入必要信息

申请流程

线下面签

注意事项：

该产品较为注重客户的流水状况。在力所能及的范围内，能够多提供客户的流水，像微信流水和支付宝流水等。通常来讲，当流水为负债的 2 倍时，比较容易获批款项，一般的额度能在 20 万到 50 万之间。

授信期内额度可循环使用，个体工商户具备申请资格。不过，征信要求和资质要求相对较高，征信状况不佳的申请者不宜尝试。对该产品感兴趣的申请者，能够自行联系当地银行的客户经理来申请。

这笔贷款仅可用于合法且合理的经营方面的支出，不可用于股票方面的支出，也不可用于买房等被法律所禁止的用途。

05

中国银行-银税贷

产品要素

额度上限：高达 500 万

利率范围：年化利率从 3.65%起步

期限时长：最长可达 1 年

资金发放：通过中国银行公司账户直接汇出

还款方式有两种特点。其一，可循环使用，随时可以借款也随时可以还款。其二，按日计算利息，并且是以先支付利息后归还本金的方式进行。

提前还款规定：提前还款无需支付违约金

产品特点：拥有中国银行企业网银的小微企业客户均可进行申请

准入要求

年龄区间：20 - 65 周岁的法人

借款主体：

1、企业成立需满 2 年以上（变更满 6 个月）

在中国银行开设结算账户，同时该客户是中国银行存量白名单内的中小企业客户。

3、企业是经国家工商行政管理机关核准登记的国标小微企业

纳税要求>>>

1、纳税评级为A、B级

2、申请日前一年度“0”申报次数≤4次

3、前两个年度至申请日，增值税纳税申报记录缺失≤2次

申请日前 2 个年度，年均纳税要达到 5 万及以上（这是建议），并且纳税额的增长率要大于等于 20%

上一年度进行纳税申报时的销售收入要大于或等于 200 万元，并且销售收入的增长率要大于或等于 20%。

上一年度的收入杠杆率小于等于 30%。

7、无应缴未缴的税款，税务违法违章和稽核信息符合准入标准

征信要求

1、借款人无当前逾期情况，企业也无当前逾期

2、近3个月查询次数不超过 6 次，近半年不超过 15次

3、企业对公负债笔数不高于 5 笔（只接受第 5 笔）

4、申请人当前不存在司法诉讼，企业也无司法诉讼

5、信用卡使用率不高于 70%

6、企业负债不超过 1000 万

申请资料及流程

申请资料：

1、身份证原件

2、1类银行储蓄卡

3、营业执照

4、电子税务局账号密码

5、中行对公账户和开通网银

申请流程：

①纳税信息查询授权

②企业登录企业网银选择银税贷申请

③法人登录手机银行

06

中国银行-启航贷

产品要素

产品额度：线上最高3万；线下最高5万

产品利息：3年4.7%、5年5.2%、10年5.7%

产品期限：线上3年；线下3/5/10年

还款方式：等额本息，随借随还

提前还款：无违约金

准入要求

年龄：18-30岁

准入要求：同时满足以下3点：

1、全日制本科及以上大学

2、已参加工作或取得录取通知书

3、持有中国银行1类账户且已关联至手机

征信要求

1、当前不能有逾期

近 2 年之内，逾期或欠息在 30 天（含）以内的次数不超过 6 次。同时，近 2 年之内不存在逾期或欠息在 90 天以上的情况。

3、贷款及贷记卡账户五级分类不得出现次级、可疑、损失

4、人行无呆账、资产处置、担保人代偿/代还记录

查询：不看查询，轻看负债

申请资料

1、身份证

2、银行卡

3、工作证明（以下选其一）

三方协议，就职单位的录用信函，劳动合同，工资的流水，工牌，纳税的记录，公积金的记录，社保的记录，加盖公章的收入证明等

07

中国银行-烟草贷

产品要素

贷款额度：最高100万

贷款利率：年化3.45%起

贷款期限：12期，最长3年期

还款方式：先息后本，随借随还

提前还款：无违约金

支付方式：自主支付

准入要求

1.年龄：18-70 周岁

2.借款主体：

①持有《烟草专卖零售许可证》，且不短于 12 个月

可以提供近 12 个月的烟草采购量证明资料，也可以提供显示收款方为烟草相关的 12 个月的银行付款流水。

借款人需与烟草专卖许可证登记显示信息一致，经营实体也需与烟草专卖许可证登记显示信息一致，同时借款人及经营实体需与中烟新商盟卷烟订货商务平台登记显示信息一致

卷烟零售客户的分档建议应不低于 5 档，并且要提供卷烟零售客户的档位证明。

征信要求

①查询：近 2 个月机构查询

逾期情况如下：当前没有逾期；在近 2 年的时间里，不存在连续 3 期逾期的情况，也不存在累计 6 期逾期的记录。

资产负债率需满足以下要求：资产负债率要小于或等于 100%。这里的资产包含房产、土地使用权、金融资产以及名下的汽车。

注意事项

对于 30 万元以上贷款的客户，需提供购置长三角地区（包括江、浙、皖、沪）房产的证明。此证明涵盖借款人夫妇、父母以及子女名下的房产以及自建房等。具体的要求以本地银行的规定为准。

额度测算：若申请 10 万元以上贷款，需依据近半年用于烟草订货的金额或者近一年烟草订货的金额，取其 50%，再减去借款人已有的烟商用途的经营贷款。

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