惹上高利贷、套路贷怎么办？网贷种类及应对方法全解析
上次写过一篇文章，内容是关于惹上高利贷、套路贷该怎么办的问题，文章主要介绍了高利贷的基本法律问题，还介绍了套路贷的基本法律问题，另外还介绍了一些简单的应付催收的方法。其实网贷种类繁多，其中一些是正规的网贷平台，比如支付宝蚂蚁借呗，微信微粒贷。我刚毕业时，没生活费了就靠这两个平台救济。这些平台具备发放贷款的资格，会上征信，和信用卡信用贷相近，利率合法，按时还贷不会产生任何不良后果。
还有一些网贷，其不上征信，且不具备发放贷款的资格。其中有的属于利息费用超高的高利贷，当事人之间签有合同，能找到背后的主体。有的甚至会隐藏公司名字，通过香港服务器挂载 APP，收取高额利息与手续费，故意制造违约情况，接着介绍当事人以贷养贷，最终债务如滚雪球般越滚越大。今天我们要讨论的是这类不上征信的网贷。
前两天，一个来自广州中山的女孩，看了我的文章后打电话咨询，网贷公司宣传低息借款，这个女孩刚开始借了3000元，但实际到手只有1600元，几天时间就被要求还钱，算下来实际年利率高达百分之几千，之后对方又故意制造违约，还介绍女孩去其他平台以同样的方式借款，从而形成以贷养贷的局面 。短短一个多月的时间，金额从1600增长到了10多万，随后便开始爆通讯录进行催收。当事人选择报警，警察表示这属于民间借贷，对此不予理会。
当然套路贷的形式并非仅此一种，比如有些整容医院，打着免费体验的旗号，将一些女孩子骗去整容，在手术台上称发现问题需交钱，接着推荐分期付款，随后故意制造违约，后续的套路便都相同了。
咨询了警察，咨询了催收从业人员，咨询了银行不良资产处理人员，结合自身从业经验，写下这篇经验之谈，希望能帮助到深陷套路贷的人。
对于以贷养贷的人，首先要做的一点是停止借新贷，必须停止，接着要考虑已借网贷如何摆脱、如何上岸的问题。
先总体说一说电话催收存在的问题，多数电话催收是这样的，会进行电话轰炸，会进行短信轰炸，会爆通讯录，会P图送花圈等，而且催收员语气十分恶毒，其目的是破坏你的社会关系，让你没面子，迫使你尽快偿还债务。
大部分人接到这样的电话心里就慌了，因为他们清楚自己借了网贷，而且现在债务累积太多根本还不上，我国目前又没有个人破产制度，催收员一威胁他们就完全没主意了，有的人拼命借钱往催收员指定的账户打，有的人拼命哭求人家宽限饶恕，有的人把事情告诉家人举全家之力把房子卖了还贷，还有的女孩听从催收员的指示去卖淫等等，什么事情都有可能发生。
其实催收员的威胁无非几种情况
第一，存在暴力威胁的情况。前几年这种情况较为常见，不过如今由于开展了打黑除恶行动，暴力威胁的情形变少了。即便存在暴力威胁，也没多少人敢真的上门。当年那些勇敢上门的人，现在要么藏起来了，要么蹲监狱了。就算真有人上门，只要使用了暴力，或者有3个以上的人进入你家，报警的话警察肯定会管。
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第二，威胁警察抓人坐牢。很多当事人缺乏法律常识，误以为真会有警察去找他。实际上，真正的警察绝不会因这种事去抓人。坐牢更不是警察能决定的，一个人是否坐牢需经检察院、法院层层把关，剥夺人身自由是大事，不归警察管。事实上我国目前因不还钱而坐牢的罪名只有两个，一个是信用卡诈骗罪，另一个是拒不执行法院判决罪。信用卡诈骗罪有一点，即恶意透支银行信用卡5万元以上，逾期三个月以上便构成信用卡诈骗罪。另外，拒不执行法院裁决罪，从名字就能看出，是在法院判决后，强制执行时进行阻扰，情节严重就有可能构成拒执罪。
第三，以起诉相威胁。我不明白当事人为何将此视为威胁，大概是当事人分不清民事诉讼和刑事诉讼的差别，或许是新闻里常看到某某被判刑多少年，便以为只要进了法院就会被关进监狱。倘若对方真的来起诉你，你应当感谢他们。法院最多支持24%的年利率，这比起套路贷百分之几千的利率要仁慈得多，而且你还能借此找到一直找不到的背后主体。催收人员常用伪造律师函、伪造法院传票、冒充法院人员打电话等手段。但要记住，法院传票是通过专门的法院专递寄送的，里面包含对方身份信息、证据复印件等一系列内容。普通快递寄送，甚至微信发送的传票都是假的。
对于催收你应该做的事情
其实催收不好解决，最大的问题并非利息高且不断骚扰人，而是你不清楚主体是谁，不知道对方究竟是谁。正因如此，你想通过法律手段解决问题却毫无办法，因为没有明确的被告和证据，如此一来，你怎么能起诉人家呢？
所以接到催收电话时，你能够反问对方，其叫什么名字，代表谁进行催收，公司叫什么名字，借款证据是什么 ？
当然要是有催收员能回答你这些问题，那就把录音当作证据妥善保留好。接着前往当地的信用网，或者利用企查查、天眼查等工具，查看那家公司的经营范围里有没有“发放贷款”这四个字。要是有，那就结合你之前被套路的证据以及催收录音，向当地的金融管理部门进行举报。要是没有，那就向当地市场监管部门举报其非法发放贷款。
这种情况通常出现在一些相对正规的公司，利息一般高至36%，通常不会产生利滚利、借新还旧、以贷养贷的问题。你举报后，一般会有公司负责人出来与你谈判，此时你可以和他们谈只还本金、免去部分利息等。偿还完毕后就能顺利摆脱困境，远离高利贷。
当然更多时候，没有催收员敢回答你这几个问题，因为他们怕暴露自己，他们通常的应对方式是狠狠地说，叫你还钱你听不懂吗，自己借的钱你自己不知道吗等等，这时你不要慌张，不要软弱，可以跟他僵持和对抗。比如说，你不敢告诉我你是谁，不敢拿出证据就让我还钱，这有道理吗？你是不是想钱想疯了！有本事你来起诉我啊！
这样一直僵持下去，很大概率你会遭遇爆通讯录的情况，你可以告知身边关系紧密的人，让他们用和上面相同的办法接听催收电话，同时要保存好对方骚扰你亲友的证据。
另外，有的人拼命借钱，把钱打到催收员指定的银行卡里，或者把现金交给指定的人，以为这样一次或两次就能还清，可最后却发现这是个无底洞，永远也还不清 。
其实当你决心要彻底解决这个问题时，你一定要先弄清楚对方的主体，对方要出示借款合同给你，你们之间要达成书面的还款协议，在对方签字盖章后，再按约定还款。
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还款时，必须打入对方的对公账户，或者打入还款协议里约定的账户。不能对方随便给一个账户，你就稀里糊涂地把钱打过去。因为对方很可能给你一个与对方毫无关系但又实际控制的银行卡。你把钱打过去后，对方会立马派人取走现金，然后不承认你还款了，还要求你重新还。如果你不能证明那个卡号是对方给你的，或者那张卡与对方有什么关系，那就只有吃哑巴亏了。
要是被逼到卖房，要是被逼到卖淫，那就收集好证据，然后去报警，警察肯定会处理的！
网贷可以不还吗?这是我被问得最多的问题。
很多向我咨询的人，无休止地浪费我的时间，其实就是想从我这儿听到一句话：网贷不用还了。即便我真的告诉他们：网贷你不用还了，他们还是会磨蹭许久。有的人甚至连信用卡、蚂蚁借呗所欠的钱也来问能不能不还。于是我只能讲一句正确的话，欠债还钱是最基本的道理，法律规定民间借贷利息在24%以下的应该还，以上的不用还。
前面开篇提到过，一些网贷会被纳入征信系统，例如支付宝的借呗，微信的微粒贷，京东的白条，百度的有钱花等 。
高利贷和套路贷不会被纳入征信系统，所以这种网贷本质是民间借贷，属于民法调整范围，没触犯刑法警察不会抓人，也不会导致坐牢。
实际上，这种网贷的坏账率极高，达到银行坏账率的几十倍，面对不还债的老赖，这些网贷公司毫无办法！正因如此，这些网贷平台才有了电话轰炸、爆通讯录等催收手段。这种轰炸通常持续两到三个月就不再有了，因为你已被列入客户黑名单，你的贷款被计入坏账 。大部分金融服务机构的客户信用信息无法互通，网贷违约对你造成的影响，只是在这家网贷平台不能继续贷款，或是在与之信息互通的其他几家网贷平台也不能继续贷款 。
关于哪些情况需要报警，以及报警需要提供哪些证据的问题
像开篇这种典型的套路贷，若情况属实且属于极端情况，肯定是需要报警的，它是现在打黑除恶的重点整治对象 ，报警时要提供当时的借款合同、聊天记录、APP链接、催收录音等其他作证资料，不存在警察不受理的情况 ，若真如女孩所说当地警察不受理，可尝试找一下当地经侦大队或者找其上级 。
警察属于普通人，他们并非无所不能，警察会在职责范围内对你予以帮助，不过更多的是需要当事人自我救助。
最后希望大家美好生活，远离高利贷、套路贷!
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