等额本息与等额本金，哪种还款方式更适合你？快来一探究竟
房贷等额本息和等额本金各有各的好处：一、等额本息
采用等额本息的还款模式，在贷款的全部偿还期间，借款人每月需支付相同金额的款项，该款项包含本金与利息。然而，在每月还款总额中，本金与利息的比例会呈现出动态变化，起初利息所占比例较高，随着时间的推移，借款人逐步偿还贷款，利息所占比例逐渐降低，而本金所占比例则相应增加。
计算公式是：
每月需偿还的金额（包括本金和利息）等于贷款本金乘以月利率，再乘以（1+月利率）的还款月数次方，然后除以（1+月利率）的还款月数次方减去1的结果。
因此可得出结论：
等额本息还款方式的优势在于每月还款金额固定，便于规划财务收支，特别适合那些收入相对稳定的客户。然而，这种方式的不足之处在于需要支付较高的利息，初期还款中大部分资金用于偿还利息，而本金偿还的比例在还款期限过半之后才开始逐渐增加，因此并不适宜提前偿还贷款。
二、等额本金
采用等额本金这种还款模式，在贷款期间，首先将贷款本金平均分配，随后每月需偿还相同金额的本金以及当月剩余贷款所产生利息。因此，在还款初期，每月的还款金额相对较高。然而，随着借款人持续还款，剩余的本金逐渐减少，相应产生的利息也随之降低，导致每月的还款金额逐步减少。
计算公式是：
每月应还金额，包括本金和利息，计算方式为：贷款本金除以还款月数，再加上（贷款本金减去已偿还的本金累计总额）乘以每月利率。
因此可得出结论：
等额本金方式的优势在于，相较于等额本息，累积的利息相对较少。此外，由于在还款初期，归还的本金占比较高，这种方式特别适合提前偿还贷款。然而，这种还款方式的不足之处在于，初期还款的负担较重，客户需具备一定的经济实力，以便承受较大的还款压力。
等额本息超过5年就不要提前还款了吗
等额本息还款期限超过五年，借款人依然有权选择提前偿还贷款，只要他们手头有足够的资金，随时都可以这样做。提前偿还贷款的优势在于，一方面可以防止逾期产生，另一方面还能降低利息支出。然而，由于已偿还贷款的时间长短不一，因此提前还款所能节省的利息金额也会有所差异。
通常情况下，在等额本息的还款方式下，若要提前还款，需根据贷款的期限挑选最合适的还款时机。这是因为该还款方式具有的特点是初期利息较高、后期利息较低，在还款期限的一半之前，每月的利息支出甚至超过了本金，而在此之后，利息逐渐减少，本金则逐渐增多。因此，在利息支出相对较少的阶段提前还清贷款，往往能获得更大的经济利益。
若是在30年贷款期限中，前15年还清的利息相对较少；对于20年贷款，如果在前10年提前还清则较为理想；至于10年贷款，提前在头5年还清也是不错的选择。
需留意的是，在提前偿还房贷之后，借款人务必要求贷款机构出具一份贷款结清的证明文件。随后，需携带贷款合同、不动产权证书等相关材料，前往所在地的房产管理部门办理房屋抵押登记的解除手续。
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