等额本息还款方式到底怎么算？这些公式你知道吗
一、贷款选择等额本金还是等额本息更划算等额本息是一种针对购房贷款的还款模式，其显著特征在于整个还款期间，借款人每月需支付固定金额的款项，该金额涵盖本金与利息两部分。实际上，这种还款方式意味着本金所占的比重会逐月上升，而利息的比重则会相应减少，且每月的还款总额保持恒定。具体来说，在还款初期，利息的支付比例较高，本金的比例较低；随着还款时间的推移，利息的支付比例逐渐降低，本金的比例逐步上升，直至还款期限过半，本金的比例将超过利息的比例。
可以理解为以下计算公式：
每月应还的本息总额计算公式为：本金乘以月利率，再乘以（1加月利率）的贷款月数，然后除以（1加月利率）的还款月数减去1。
每月利息＝剩余本金x贷款月利率
还款总额利息计算公式为：贷款本金乘以贷款期限月数，再乘以每月利率，然后乘以（1加每月利率）的贷款期限月数，最后除以【（1加每月利率）的还款期限月数减去1】，再减去贷款本金。
还款总额等于还款月数乘以贷款本金，再乘以每月利率，接着乘以（1加上每月利率）的贷款月数除以（1加上每月利率）的还款月数减去1的结果。
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等额本金还款方式下，每月需偿还的金额存在差异，且呈现出逐月减少的趋势。在还款期限内，将贷款本金总额平均分配，每月需支付相同数额的本金以及当月剩余贷款产生的利息。由于每月还款的本金数额保持不变，而利息部分逐月减少，导致贷款人初期还款负担较重。然而，随着时间的流逝，每月的还款金额将逐渐降低。
可以理解为以下计算公式：
每月应还款额计算方式为：首先，将本金除以还款月数；其次，将本金减去累计已还本金；最后，将上述结果与月利率相乘，二者之和即为每月应还的本息总额。
每月本金＝总本金／还款月数
每月利息＝（本金－累计已还本金）×月利率
还款总利息＝（还款月数＋1）＊贷款额＊月利率／2
还款总额＝（还款月数＋1）＊贷款额＊月利率／2＋贷款额
通过上述公式，我们能够明确得知，在等额本息的还款方式下，每月的还款金额保持恒定，这种分配相对均衡，使得还款初期所承受的压力相对较小。然而，等额本金还款方式中，每月还款金额是递减的，导致还款初期压力较大，而后期则逐渐减轻。因此，究竟哪种还款方式更为经济划算，需根据购房者在不同还款阶段的实际还款能力来决定，唯有结合实际情况选择还款方式，才能实现最大化的经济利益。
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二、等额本金和等额本息的含义
等额本金，亦称作利随本清或等本不等息还款方式。借款人需将贷款本金平均分摊至每月，并在此同时偿还自上一交易日至本次还款日所产生之利息。相较于等额本息，此还款方式下整体利息支出较少，但初期需支付的本金与利息相对较多，导致每月还款压力逐渐减轻。
等额本息，亦称作定期付息方式，指的是借款人每月需以相同的数额来归还贷款本金及利息，其中每月的贷款利息是根据月初剩余的贷款本金来计算的，并且每月都会进行结算。每月还款金额固定，故在贷款初期，扣除当月利息后，归还的本金相对较少；随着贷款本金逐渐减少，贷款后期每月还款中的利息也逐步降低，导致每月归还的本金相对增加。
三、如何区分等额本息与等额本金
区分等额本息与等额本金的方式是：
（一）所谓的等额本息，是指借款人每月需以相同数额的资金来归还贷款本金及利息，这里的每月利息是根据月初剩余的贷款本金来计算的，并且每个月都要结清。而等额本金则不同，贷款人需将贷款本金平均分摊到每个月，并在每月同时支付从上一还款日到当前还款日之间的利息。
等额本息适合那些每月收入稳定、有固定收入来源的家庭，而等额本金则更适宜那些已有一定储蓄、或者工作能力突出、对未来收入有良好预期的用户。
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