加快惩戒失信被执行人！信贷时代个人信用至关重要，你真的了解信用吗？
近期，中共中央办公厅和国务院办公厅共同发布了《关于迅速推进失信被执行人信用监管、预警及惩罚体系构建的指导意见》。意见强调，法院依据司法途径确认的失信被执行人信息构成了社会信用记录的关键部分，对这类失信者实施信用监管、警示及惩戒措施，有助于促使被执行人主动执行生效法律文书所规定的义务，增强司法的公信度，并推动社会信用体系的完善建设。我国信用卡和个人信贷业务正迎来迅猛发展，我们生活中已经离不开依赖信贷度日，信用因此成为了衡量时代的重要准则。长期以来，我国未能在全国范围内构建起健全的个人信用体系，这导致众多民众对信用的重要性认识不足。同时，由于不良信用记录对日常生活的影响相对较小，国民对信用的认知更为匮乏。因此，在信用卡消费和透支过程中，部分持卡人要么无意，要么有意地未能在还款日之前完成还款，甚至逾期还款的次数累积较多，最终沦为所谓的“黑户”。不良记录不仅会被录入个人信用档案，还会对申请信用卡、房屋按揭贷款、购车贷款等产生负面影响。尽管由此催生了所谓为信用卡黑户“洗白”的业务，但这些业务本质上都是为了骗取钱财。鉴于此，避免成为“信用黑户”应是每位信用卡持卡人应坚持的原则。
美国被誉为信用卡的王国，观察一下，便可发现他们是如何让那些信用记录不佳的人举步维艰的。
美国的个人信用体系相当成熟，对个人信用记录的管理成为美国民众日常生活中不可或缺的一部分。美国应对“黑户”的策略在于，个人信用记录能够使这些人的日常生活陷入困境，而且这一信用体系并非由政府机构创设，而是市场自发形成的，因此能够全面覆盖个人在经济活动中的各个环节，使得信用不良者难以行事。
美国民众并无个人档案，然而他们却拥有一份更为客观且更具价值的道德档案——信用记录。这份记录不仅关乎债务，还详细记录了诸多关键个人信息，诸如曾用名、居住地变化、工作单位变动、因交通违规或其他原因涉诉的日期与判决结果，以及败诉案件的执行状况。若有人曾犯罪，其犯罪记录亦清晰记录其中。若曾遭遇破产困境，抑或房产、车辆遭受司法查封，或有其他潜在债务，相关信息亦会被详细记录。此外，若水、电、气、手机、电视及网络等费用支付出现延误，具体延迟天数等细节亦会在个人信用记录中得到体现。总之，个人生活中出现的任何负面信息均不会从信用记录中消失。
信用记录宛如一份道德的见证，它确实能如实展现一个人对待债务的态度。在美国，人们非常看重信用记录，例如在求职过程中，雇主会要求提供社会安全号，这个与中国身份证号同等关键的数字，将伴随美国人一生。一旦拥有这个号码，雇主便能查阅到个人的信用记录，从而洞察其过往，并据此决定是否录用。若你打算租住房屋，多数房东都会要求你提交申请文件并核查你的信用历史，以确认你以往是否有拖欠款项的行为，是否曾因债务问题被诉至法庭或被驱逐，若你名下无籍，在寻求租房时往往会遭遇重重阻碍。信用状况不佳者，甚至可能遭到房东的拒绝。
若您打算申领信用卡或贷款，首要关注的是您的信用记录。一旦您的信用评分降至某个临界点，您将无法成功申领信用卡或贷款，甚至可能仅能在专为高风险客户设立的高息信贷机构中申请到信用卡或贷款。若你的成绩十分出色，不仅能顺利获得贷款，更能享受到最低的贷款利率，此外，你还将频繁收到来自各大信用卡机构的邀请函，热切邀请你申请他们发行的信用卡。
若你既未申请贷款亦无需信用卡，既未求职亦未租赁住所，或许你认为无需关心信用记录，实则不然。在美国，你终究需要驾驶，终究要购买汽车保险，无论是汽车保险还是房屋保险，都必然与信用记录息息相关。你所缴纳的保费数额与你的信用状况紧密相连，若你的信用状况良好，保费可享受折扣，否则，你将不得不支付更多费用。外国人购买汽车保险时，所缴纳的保费有时会远超普通美国人的两倍，这主要是因为他们缺乏社会安全号，进而没有建立信用记录。此外，在美国，个人与某些大型企业或机构进行商业交易并签订合同时，个人的信用记录往往与交易是否能够顺利达成有着密切的联系。
不良的信用记录可能会对你的日常生活造成影响，信用状况不佳的人往往需要支付更高的生活费用。在美国，众多知名连锁店如Macy's、Kohl's等均推出了自家的信用卡，顾客在店内使用这些信用卡消费，相较于不使用信用卡，能享受到更低的折扣（例如，在Macy's消费可节省20%，在Kohl's消费则可节省15%至30%）。信用记录不佳的消费者，无法获得这些商家发行的信用卡，因此也就无法享受到相应的优惠待遇。
可以设想，那些信用不佳的美国人，在社会中常常感到处处受到挤压和排挤，这难道能怪别人吗？毕竟，这是一个崇尚公平的社会，信用记录作为道德档案，使得公平在美国不仅仅是一句口号，一个梦想，而是得到了全方位的践行。因此，在美国，做一个好人相较于做一个坏人，要容易得多。当然，这份道德档案同样为人们提供了改过自新的可能。通常情况下，超过7年的不良记录不会在信用记录中体现。至于破产信息，其保留期限为10年。
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